Финансирование стартапа: миф или реальность?
Очень часто на бизнес-площадках, в Интернете, в газетах сейчас можно заметить объявления по типу «Ищу инвестора», «Возьму заем на открытие бизнеса», «Нужны 300 тысяч на открытие дела» и т.д. Начинающие бизнесмены, имеющие перспективные идеи, сталкиваются с недостатком начального капитала, необходимого для выплаты зарплаты, покупки товаров, оборудования, аренды помещений. Спасением в таком случае могли бы стать заемные средства, но взять кредит под стартап не так-то легко. За рубежом издавна бытует мнение: финансирование стартапов происходит по правилу «трех F» — Family, Friends, Fools (Семья, Друзья и Дураки). Как ни прискорбно, но в действительности дело обстоит именно так.
Кредитование стартапов в российских банках
Предприниматель, который обращается в банки с заявлением на кредитование нового бизнеса, зачастую сразу «с порога» получает отказ – кредитные учреждения предпочитают ссужать средства организациям с хорошим финансовым положением, которые работают хотя бы 6-12 месяцев. Совсем другое дело, если новый бизнес – это второе (или очередное) направление работы действующего предприятия. В таком случае гарантией возврата средств становятся доходы по успешным направлениям бизнеса. Очевидно, что банк рискует меньше: даже при «закрытии» одного направления бизнеса у организации останутся доходы, необходимые для погашения кредита. Тем не менее, убедить банк предоставить заем и открыть на эти деньги совершенно новый бизнес возможно и в других случаях.
Варианты кредитования стартапов в банках России
Таких вариантов несколько:
• Если вы сами (либо один из членов семьи) имеете постоянное место работы, а сумма инвестиций составляет 300-500 тысяч или меньше, то наилучшим решением будет привлечение нецелевого потребительского кредита.
Плюсы варианта:
— не потребуются залог или поручители;
— не нужно подтверждать целевое использование средств;
— расчет суммы ведется исходя из размера заработной платы (таким образом, риски проекта не уичтываются).
Недостатки:
— необходимость оставить место работы, если новый бизнес требует постоянной занятости. При этом платежи по кредиту необходимо будет делать ежемесячно;
— при небольшой официальной зарплате рассчитывать на крупный кредит не приходится, так как банк не учитывает возможные доходы от бизнеса;
— высокие комиссии и процентные ставки по кредитам без обеспечения.
• Следующий вариант – привлечение достаточно крупных сумм (в большинстве банков – порядка 1 миллиона) на потребительские цели.
Достоинства очевидны:
— целевое использование не подтверждается;
— сумма кредита достаточна для покупки крупной франшизы или открытия производственного предприятия;
— в таких случаях банки могут рассматривать не только официальный доход на работе, но и прибыль от бизнеса. Таким образом, существует возможность привлечения кредита на основании ЕНВД или декларации 3-НДФЛ.
Недостатки:
— банки с осторожностью подходят к кредитованию физ. лиц в крупных суммах;
— на суммы более 300-500 тыс. руб. требуется залог, поручительство.
• Кредитование нового бизнеса. Это направление в России развито слабо, тем не менее, такие программы имеют место. Обычно кредитование по ним производится под патронажем фондов содействия развитию бизнеса либо по условиям государственных программ. Это могут быть ссуды на приобретение оборудования или кредитование малого бизнеса, и в большинстве случаев касаются они приоритетных направлений (производства, сельского хозяйства, проектов, решающих социальные проблемы).
Достоинства:
— в сравнении с потребительскими кредитами — низкие ставки и небольшие комиссии;
— крупные суммы и большие сроки кредитования.
Минусы:
— необходимость подтверждения целевого использования полученных средств;
— очень жесткие требования к оформлению документов;
— необходимость привлечения поручительств, залога, наличия начального капитала (так как за счет кредита можно получить не более 50-80% необходимых средств).
Стоит заметить, что на данный момент Сбербанк России первым поставил «на поток» кредитование нового бизнеса — в конце 2011 года была запущена кредитная программа «Бизнес-старт».
Программа Сбербанка «Бизнес-старт»
Пожалуй, новая кредитная программа Сбербанка – единственный реальный шанс для предпринимателей получить кредит на открытие нового бизнеса. Дело в том, что подобные кредиты, работающие в нескольких российских банках, имеют очень узкую сферу применения, поэтому получить их непросто. Сбербанк же предлагает кредит на открытие бизнеса в любой сфере (в том числе покупку франшизы) в большинстве городов России; кроме того, начинающим предпринимателям предоставляется возможность участия в обучающих программах.
Насколько реально получение финансовой помощи в рамках новой программы, покажет время – на данный момент она активно работает около полугода, и делать выводы об эффективности такого вида кредитования несколько преждевременно. Но те условия, которые предлагает крупнейший банк России, кажутся весьма лояльными:
— кредит на открытие бизнеса предоставляется гражданам России в возрасте от 20 до 60 лет, зарегистрировавшим компанию (ИП, ООО или другие формы собственности) и не ведущим в течение 3 месяцев предпринимательской деятельности;
— сумма кредита составляет от 100 тысяч до 3 миллионов рублей, при этом за счет займа допускается финансирование не более 80% стоимости проекта (таким образом, заемщику необходимо иметь начальный капитал минимум 25 тысяч рублей для получения кредита в сумме 100 000);
— срок кредитования 6-42 месяца. Стоит заметить, что при достаточно высокой процентной ставке (17,5-18,5%) такой срок кажется небольшим для нового бизнеса (к примеру, срок окупаемости производственного предприятия может оказать значительно больше срока кредитования). При этом Сбербанк предлагает отсрочку погашения долга до 6 месяцев;
— обеспечение по кредиту – поручительство физ.лиц и приобретенное в рамках проекта имущество (за исключением оборотных активов). При этом требуется обязательное страхование предметов залога.
Таким образом, новую программу Сбербанка нельзя считать панацеей и перед обращением в банк следует внимательно оценить все риски и перспективы бизнес-проекта; но во многих случаях получение такого кредита может оказать существенную помощь начинающему предпринимателю.
Государственные субсидии на открытие бизнеса
Очень интересный способ получения финансирования на открытие собственного бизнеса, получивший в последние годы большое развитие – государственные субсидии. В зависимости от региона, их сумма может составлять от 58 до 300 тысяч рублей, и получить такую субсидию может любой гражданин России, желающий открыть свое дело.
Субсидии выдаются государственной службой занятости. Сумма в 58 000 рублей выдается во всех городах и регионах России. Такой размер субсидии обусловлен расчетом годовой суммы пособия по безработице. Кроме того, за каждого безработного, которого вы планируете привлечь на работу по проекту, можно получить еще по 58 000 рублей.
Что нужно для получения государственной субсидии?
— первым делом необходимо обратиться в ГСЗН (государственную службу занятости населения) с целью постановки на учет по безработице. Для этого необходимо предоставить документы (паспорт, трудовую книжку, справку о доходах, другие бумаги по требованию) и заполнить заявление;
— получить у сотрудника службы занятости информацию об условиях и требованиях получения государственной субсидии. На этом этапе вам могут предложить пройти бесплатное обучение основам предпринимательства и бизнес-планирования;
— следующий этап самый важный – непосредственно разработка бизнес-идеи и составление бизнес-плана. Стоит заметить, что образцы бизнес-планов и расчетных документов предоставляются в службе занятости, и их заполнение доступно любому человеку, хорошо знакомому с работой компьютера. Проект бизнес-плана состоит из текстового документа, куда включено описание проекта, маркетинговый план, финансовый план расшифровка основных таблиц, и расчетный файл с таблицами, подробно описывающими вложения в проект, основные статьи расходов и планируемые доходы на период в 1 год. Кроме того, предоставляется подробная инструкция по заполнению файлов, поэтому трудностей в работе обычно не возникает;
— после составления проекта бизнес-плана его нужно предоставить для утверждения в ЦЗН. Если документы не требуют доработки, вас приглашают на защиту проекта перед специальной комиссией;
— защита проекта напоминает институтские экзамены. Комиссия из нескольких человек задает несложные вопросы в отношении вашего стартапа, и при достойной защите и отсутствии серьезных недоработок утверждает проект;
— получение денежных средств происходит в течение 1-2 месяцев после одобрения. После этого вы можете приступать к реализации проекта. Обращаем внимание: субсидия целевая, так что придется предоставить в ЦЗН чеки и квитанции, подтверждающие, что средства израсходованы на цели развития бизнеса.
Важное замечание: денежные средства предоставляются в качестве субсидии, и их возврат не требуется. В связи с этим начинающий предприниматель минимизирует свои риски даже в том случае, если бизнес «прогорит».
Гранты на открытие собственного бизнеса
Помимо изложенных выше способов финансирования, существует еще один, который начинающие предприниматели зачастую обходят своим вниманием. Речь идет о многочисленных грантах, премиях и прочих денежных поощрениях стартапов. Различные государственные и негосударственные компании и фонды могут выступить спонсорами перспективных, на их взгляд, начинаний. Обычно такие гранты выдаются в сфере социальных проектов, интернет-бизнеса, производства, ноу-хау, причем инвестиции можно привлечь как от отечественных, так и от зарубежных «благодетелей». Что нужно для получения гранта на открытие бизнеса?
Во-первых, необходимо иметь сформированную бизнес-идею: понимать, что, как, какими методами будет производиться или продаваться, насколько конкурентоспособен этот бизнес, есть ли у вас возможности его открыть и развивать.
Во-вторых, необходимо найти фонды и компании, предоставляющие гранты на открытие бизнеса. Здесь отличным помощником станет Интернет: даже простой поиск выдает десятки сайтов, аккумулирующих информацию о конкурсах, инвестициях, премиях. Отличным подспорьем будет знание английского языка, так как зарубежные фонды обычно предоставляют гораздо большие суммы, но и вся документация должна будет составляться на иностранном языке.
В-третьих, нужно подготовить качественный бизнес-план и презентацию проекта. На этом этапе не нужно скупиться, так как именно умение убедить сухим языком цифр в перспективах стартапа – залог успеха. Если вы не специалист в этом деле, оптимальным решением будет нанять финансиста, имеющего опыт бизнес-планирования.
Как показывает опыт, при наличии хорошего проекта получить грант не так сложно. Кроме того, такое финансирование гораздо «приятней» кредитования или инвестиций – ведь денежные средства, полученные в качестве грантов и премий, возвращать не нужно!
Как получить кредит на новый бизнес
Для того чтобы убедить банк или инвестора в надежности проекта и в возможности предоставить вам кредит, бизнесмену нужно самому быть в этом убежденным. В финансовую организацию нужно обращаться с четким представлением — где, как и зачем будет работать бизнес, с готовым бизнес-планом, а желательно – еще и подписанными договорами с контрагентами (об аренде, поставках и т.д.). К слову: на бизнес-плане экономить нельзя. При его самостоятельном написании можно упустить многие факторы, на которые обращает внимание инвестор. Готовые бизнес-планы, в изобилии продающиеся в Интернете, не отражают рыночных реалий – устаревают, не учитывают особенности бизнеса и специфику региона. В бизнес-плане должны быть описаны как организационные моменты – относительно приобретения оборудования, аренды помещения, вопросы найма персонала – так и экономические вопросы (рынки сбыта продукции, рентабельность проекта, целевая аудитория и ее заинтересованность).
