Основания для отказа банка в кредите юридическому лицу
Юридические лица часто нуждаются в привлечении дополнительного финансирования. Причины для этого могут быть разные: нехватка оборотных средств; целевое финансирование нового проекта; обновление основных фондов и другие. Одним из вариантов привлечения средств является банковский кредит.
Следует отметить тот факт, что общих правил для предоставления кредитов юридическим лицам (далее ЮЛ) на российском межбанковском пространстве не существует. Таковые устанавливаются индивидуально каждым банковским учреждением самостоятельно. Но все же, есть основные принципы, которыми руководствуется при принятии решения о кредитовании каждый из банков. Их можно сформулировать следующим образом: платность; возвратность; обеспечение; срочность; целевая направленность.
Из представленных принципов можно определить перечень конкретных причин, на основании которых можно получить отказ в кредитовании, а как следствии и попадание в черный список банка.
Недостоверные сведения
Это одно из наиболее часто встречающихся обстоятельств, с которыми приходится сталкиваться сотрудникам банка при рассмотрении заявок от ЮЛ – это предоставление недостоверных сведений. Соискатели по кредиту идут на такие «ухищрения» с целью увеличения шансов на удовлетворение своей заявки. Но не надо недооценивать службу безопасности банка, в ее арсенале есть большое количество инструментов для выявления подобных ситуаций. В свете таких событий у ЮЛ больше нет шансов на кредитование в этом учреждении.
Кредитная история
Основанием для отказа может послужить негативная кредитная история ЮЛ. Для такого обстоятельства может быть масса причин, о которых соискатель даже не задумывался. Например, по ранее выданным кредитам были просрочки платежей, пролонгация кредитных договоров или реструктуризация задолженности.
«Неблагонадежность» соискателя
Сомнения в надежности соискателя может вызвать у банка факт «легальности» и «реальности» хозяйственной деятельности ЮЛ. Здесь идет речь о так называемых фирмах-однодневках, предмет коммерческой деятельности которых вызывает массу вопросов. В связи с чем банки, при проведении проверки заявителя, обращают особое внимание на «реальность» указанной в документах деятельности. Характерными признаками для фирм-однодневок являются: «покупной» юридический адрес; общение с руководителем предприятия только через посредников; проведение своих сделок соискателем по «запутанным» схемам, с вовлечением множества посредников; «типовые» схемы поступления и списания денежных средств по расчетным счетам и другие.
Неудовлетворительное и нестабильное финансовое состояние
При рассмотрении предоставленной документации банки часто выявляют факты неудовлетворительного финансового состояния ЮЛ. Таковыми могут быть: убыточность; отрицательные показатели ликвидности; проблемы платежеспособности; высокий уровень заемных средств и другие. Кроме того, опасения может вызвать то обстоятельство, что доход предприятия нестабилен, часто возникают периоды «застоя».
Отсутствие залога или обеспечения
Фактически, у обратившегося ЮЛ отсутствует ликвидные активы, которые могли бы выступить в качестве залога или обеспечения по кредиту. А это значит, что выдав кредит такому соискателю, банк значительно увеличивает риск его не возврата. На практике возникают и такие прецеденты, что активы для залогового обеспечения соискателем представлены, но по факту, в случае необходимости их реализации – возникнут трудности. Причиной тому может быть – отсутствие спроса на представленные активы.
Не выполнение требований о представлении документов
После подачи заявки соискателем, банку потребуется некоторое время для проведения проверки и анализа представленной документации. Не исключено, что в процессе возникнет требование о предоставлении дополнительных документов. Не выполнение требований со стороны ЮЛ, вызовет определенные опасения у банка, и скорее всего приведет к отказу.
Цели финансирования
Для этого аргумента, в качестве отказа, может быть несколько причин. Одной из них послужит тот факт, что указанная соискателем цель кредитования не соответствует кредитной политике банка. Второй причиной для отказа на этом основании, может быть вывод сделанный банком: цель кредитования ЮЛ поставит под угрозу его финансовое состояние. Ну а третья причина отказа – это «подмена» целей кредитования: на самом деле соискателем преследуются иные цели, нежели он заявляет банку.
Следует сделать вывод, что причинами для отказа послужат обстоятельства, которые позволят усомниться банку в будущей платежеспособности ЮЛ по кредиту. В связи с чем, стоит уделить особое внимание предоставляемой для банка документации с заявкой на кредитование. Не лишним будет проведение самостоятельного анализа на наличие описанных обстоятельств.