Банки навязывают заемщикам незаконные комиссии – какая реакция государства и что делать?
В прошлом году президиум Высшего арбитражного суда (ВАС) утвердил некоторые принципы, которые стали использовать в различных спорах заемщиков с банками. Основным поводом для такого разбирательства становились в основном многочисленные комиссии, но перестали ли они существовать теперь?
Как обстоит ситуация сегодня?
Новый проект обзора различной практики по делам насчет потребительских кредитов практически никаких вопросов не снял. В проекте данного обзора, конечно, довольно подробно разбиралась чуть ли не каждая претензия клиента к банку, но хорошей новостью для заемщика может стать только то, что комиссия за досрочный возврат кредита призналась незаконной. Банкам теперь запрещается в одностороннем порядке каким-либо образом изменять условия договора или же брать некоторую плату за выдачу всевозможных справок о состоянии задолженности.
Но с другой стороны стоит заметить тот факт, что теперь у каждого кредитора существует право на то, чтобы требовать досрочное погашение кредита, если заемщик каким-либо образом просрочил платежи. В данном случае банк так же имеет полное право на то, чтобы увеличить ставки по кредитам, где повышенный процент будет означать лишь безответственность заемщика. Не нарушает так же права заемщиков и некоторое условие по поводу процентной ставки при долгосрочном кредите, которая складывается из стабильного процента и переменной величины. При этом стоит так же отметить, что банк имеет полное право передавать данный кредитный договор без какого-либо согласия заемщика, даже различным коллекторским конторам.
Одним из самых спорных моментов теперь становится страхование, которое имеет гораздо больше вопросов, чем ответов на них. На данный момент, отказавшись от страхования, вы так же можете полностью потерять свой кредит. На тот момент решалась альтернатива по поводу того, что люди, которые обладают страховкой на собственную жизнь, будут получать кредиты под более низкий процент, а те, кто таковой не владеет – под более высокий, но на самом деле в наше время различные банки выдвигают абсолютно разные условия.
Проблема со страхованием при кредите
Очень часто встречается ситуация, когда по договору по ипотеке на квартиру заемщик должен в обязательном порядке так же оформить и страховку на собственную недвижимость, жизнь, здоровье заемщика и риск потери титула на недвижимость. На самом же деле, оформляя ипотеку в банке вы имеете полное право на оформление единственной страховки – страхования имущества. В большинстве случаев такая страховка может составлять примерно от 0.5 до 5% от стоимости вашего кредита. Стоит заметить, что при помощи такого мошенничества некоторые банки даже умудрялись страховать жизнь человека, когда он покупал себе стиральную машину за десять тысяч рублей.
Конечно, существует некоторая часть заемщиков, которая впоследствии умирает, но банк то не может простить им выданный кредит, поэтому и пытается преждевременно подстраховать себя и жизнь заемщика. Иногда дело доходит до того, что каждый банк сам выбирает страховое агентство и навязывает его своим клиентам, но это так же неудивительно, ведь с агентством банку так же придется работать.
Единственное, что настораживает в данном случае, что некоторые банки под таким образом обеспечения собственной безопасности пытаются серьезно обмануть людей, причем на довольно крупные суммы. К примеру очень часто бывали такие случаи, когда семьи брали ипотечный кредит на покупку квартиры, при этом выбор страховой компании оставался исключительно за банком, а людям оставалось только оплатить полную стоимость страхования. Квартиру проверяли как специалисты банка, так и специалисты страховой компании, но в итоге люди оставались просто на улице, потому что жилье все-таки оказывалось юридически «нечистым». Страховая компания при выплате говорит, что в этом нет ничего удивительного, а менеджер сразу сообщает о том, что титул (страхование на вторичном рынке, в тот момент, когда суд признает продажу полностью недействительной и возвращает недвижимость своему прежнему хозяину) они еще ни разу не оплачивали, причем делать это абсолютно не собираются и что-нибудь придумают, чтобы не платить. На встрече с представителем банка отказывают во всех уступках, после чего остается только платить деньги банку и страховой компании ни за что.
Но такая ситуация не совсем правильная. На самом деле каждому человеку банк может предложить выбор из нескольких страховых компаний, которые являются аккредитованными при этом банке, но в основном такой выбор чисто символический, потому что самостоятельно в 90% случаев вы найдете гораздо более выгодные предложения по страхованию. Разница в цене страховки будет зачастую составлять примерно 25%, а бывает так же, что и гораздо больше.
При этом так же стоит обратить внимание на то, что банк выбирает для вас отнюдь не ту компанию, которая зарекомендовала себя, как самая надежная, а ту, которая предоставляет банку самые выгодные условия. Бывали даже такие случаи, когда банк заключал соглашения со страховыми компаниями, которые на тот момент обладали нулевым балансом, но предоставляли агентское вознаграждение в 60%.
Предложенные страхования банком иногда становятся вообще бессмысленными. К примеру, банк предоставляет страховую компанию и обязывает людей оплачивать страховку каждый год в размере 3 тысяч рублей, при этом страховка квартиры просто нелепая, когда страхуются несущие стены и окна, а все остальное страхованию не подлежит. Все эти вещи даже от пожара не слишком пострадают, а землетрясений и наводнений у нас, слава Богу, не видно. При этом стоит заметить, что в договорах так же часто описываются повреждения «от проникновения воды в несущие стены».
К сожалению, на сегодняшний день отказаться от принудительной страховки теоретически можно, но тогда процент по кредитованию может вырасти от 3 до 15%, причем банк может даже вообще отказать от предоставления вам кредита.
Что же делать в таких случаях?
Единственное, что вы можете сделать – это написать жалобы в определенные органы. Но в таком случае у вас уйдет огромное количество времени на ожидание всех разбирательств, поэтому не краткосрочное получение кредита вы можете уже вовсе не рассчитывать. Юристы сегодня предлагают слегка авантюрное решение.
По закону, банк не имеет права требовать у вас заключения страхового договора с компанией на какой-либо определенный срок, то есть, другими словами, вы имеет полное право на то, чтобы заключить с указанной компанией договор на один год, а после этого обговорить с банком смену страховой компании. Если же банк не соглашается, то тогда вы можете написать ряд жалоб в соответствующие органы, которые по результатам проверок будут на 100% в вашу пользу.
Внимательно пересматривайте договор
Название кредита вовсе не означает того, что вы именно столько и заплатите. К примеру, если банк рекламирует свой кредит со ставкой всего в 3 % годовых, то на самом деле эти проценты могут начисляться и каждый день. Чтобы не сильно погружаться в банковские хитрости, но и не подписывать договоры просто так, потребуйте у банка график ежемесячных платежей. Зачастую такой график выдается только после подписания договора, но если график изучается заранее, то вы сразу сможете понять, реальные ли те проценты, которые вы видели в рекламе.
