Проблемы развития страхования жизни в России
Всем нам хотя бы несколько раз доводилось слышать о таком страховом продукте, как накопительное страхование жизни. И, к примеру, в Европе, каждый человек пользуется такой услугой, так как заботится о своем будущем. Однако в России этот продукт на данный момент не очень востребован и приживается с большим трудом. Федеральная служба страхового надзора приводит следующие данные: дела обстоят довольно печально, так как на российском рынке доля страхования жизни составляет всего 2,7%. При чем, реальное страхование жизни, которое свободно от налогосберегающих схем, составляет около 72%.
Почему же дела обстоят именно так, и каковы причины такой низкой популярности данного страхового продукта?
Одной из наиболее важных причин являются налоги на данный вид страхования. Дело в том, что в западных странах их правительство уже давно поощряет заботу людей о своем будущем, и поэтому освобождает от налогов выделенные на это дело деньги. В России же такого порядка в налогообложении пока нет. Правда, есть некоторые положительные моменты: дело в том, что сейчас на рассмотрении Госдумы находится пакет поправок к законам, при внесении которых налоговое законодательство станет гораздо привлекательнее для страховых компаний и их клиентов.
Второй причиной низкого уровня страхования жизни в стране является незнание этого вида страхования и следующее из этого существующее предвзятое отношение к нему. Люди, как правило, предвзято относятся к этому виду страхования, так как страхование жизни является сравнительно новым страховым продуктом на Российском рынке и население мало осведомлено и системе страховании жизни. На страховом рынке даже есть одно устойчивое выражение о том, что страхование жизни не покупают, а продают. Дело в том, что страхование жизни является достаточно сложным финансовым продуктом, и на сегодняшний день на рынке присутствует дефицит грамотных, квалифицированных агентов, которые смогут донести суть этого продукта до потребителей. Лайфовые компании готовы просто драться за грамотных и квалифицированных агентов, всеми возможными способами, переманивая, их друг у друга.
Но даже и эти приведенные выше причине не являются основополагающими. Настоящей проблемой лайфовых страховых компаний являются сроки накопления. Дело в том, что сроки в программах страхования жизни достаточно велики и страховой полис люди покупают в лучшем случае на пять лет, а то и на пятнадцать-двадцать. А наш народ не привык так далеко заглядывать в будущее. Да к тому же, недоверие россиян можно понять, так как воспоминания об экономической ситуации 90-х годов еще свежи: печальный опыт крахов банков, компаний, дефолтов, отсутствие экономической и политической стабильности. Поэтому, не стоит упрекать граждан в опасении невыплаты положенных им и накопленных ими денег.
К тому же, менталитет россиян разительно отличается от европейцев, и защита имущества для россиян всегда была и есть приоритетнее защиты собственной жизни и здоровья. И тут ничего не поделаешь – так уж повелось.
Хотя, иногда случаются обстоятельства, в результате которых, наши люди просто вынуждены застраховать свою жизнь. Таким обстоятельством может быть, к примеру, требование банка застраховать жизнь при оформлении кредитования. По итогу, страхование становится для многих людей привычным делом, так как кредитование на сегодняшний день развивается достаточно быстрыми темпами. К тому же, не смотря на экономические трудности в стране, доходы населения все же растут, что является показателем некоторой стабильности.
За последние несколько лет на российский страховой рынок зашли такие известные мировые лидеры в сфере страхования жизни, как Allianze, AIG, Ace, Aviva ING, Fortisи другие. Они готовы прилагать усилия, чтобы завоевать непростой российский рынок, так как они понимают, что этот сегмент еще свободен, и там еще можно занять лидирующие позиции. У них есть весомые основания полагать, что у российского страхования жизни есть большое будущее.
Согласно прогнозам экспертов на грядущие десять лет, если будет реализован ряд мер по развитию страхования жизни, которые были предложены Комитетом ВСС, то данный рынок может получить достаточно мощный импульс для развития.
В предложении страховщиков были учтены следующие направления:
— повышение требования к страховым компаниям, занимающимся страхованием жизни касаемо ужесточения требований к уставному капиталу, а также качеству и составу активов, создания гарантийного фонда взаимного страхования, внедрения обязательной сертификации страховых агентов и пр.;
— изменения в налоговом законодательстве: применение социального налогового вычета при помощи включения в него долгосрочного страхования жизни, отмена «двойного» налогообложения доходов со страховой выплаты, а также увеличение размера взносов по договорам добровольного личного страхования;
— внесение изменений в пенсионную систему при помощи введения единых налоговых правил для страховых компаний и НПФ для участия страховщиков в системе обязательного пенсионного страхования на таких же условиях, что и НПФ;
— внести поправки в законодательство относительно инвестиционного страхования, включив в закон отдельный вид страхования – «инвестиционное страхование жизни», а также при помощи введения единого подхода к переоценке активов и страховых резервов по инвестиционному страхованию в рамках налогового кодекса;
— подготовить программу выпуска инфраструктурных облигаций при участии страховщиков жизни.
В связи с реализацией вышеуказанных реформ, эксперты прогнозируют рост рынка страхования жизни России до уровня ведущих европейских стран — Польши, Венгрии и Чехии. А в этих странах страховая премия на одного жителя составляет $200-300. Планируется, что повысится проникновение страхования жизни примерно до 2% от ВВП. Также в планах есть консолидация Российского рынка страхования жизни примерно с 30 прибыльными и устойчивыми и компаниями.
Если ресурсы рынка страхования жизни будут сформированы удачно, то это позволит решить также другие важные государственные задачи: к примеру, появятся более 100 тыс. новых рабочих мест для граждан, а также сократятся бюджетные расходы на развитие инфраструктурных проектов.