Как выбраться из долговой ямы
В современном обществе человеку кажется, что ему нужно все и сразу: квартира и машина, возможность сделать ремонт, обновить интерьер, приобрести одежду от мировых брендов, съездить в отпуск. Доходов семьи не всегда хватает на то, чтобы приобрести все необходимое с зарплаты, да и накопить не всегда удается, особенно, если речь идет о покупке недвижимости или авто. И тогда на помощь приходят банки – ипотечный и автокредит, да и обычная кредитная карта помогут вам претворить ваши мечты в реальность.
Жизнь в долг для многих людей стала настолько привычной, что в какой-то момент они просто теряют контроль над этим процессом и вспоминают о необходимости выплат только тогда, когда в дверь стучаться приставы. Но когда именно человек попадает в долговую яму? Это происходит в том случае, если сумма всех взятых взаймы средств превышает его бюджет за год, а месячного дохода не достаточно на выплату всех взносов за кредиты.
И вот вы оказались в это тяжелой ситуации – у вас нет денег на погашение кредитов и море долгов. Что же делать? Главное, не паниковать, все решаемо, если только не прятать голову в песок и не совершать глупостей.
1. Обязательно сообщите в банк о том, что у вас возникла затруднительная ситуация.
Не нужно ничего утаивать и, тем более, скрываться. Сохранив хорошие отношения с кредитором, вы вполне можете рассчитывать на некоторые уступки с его стороны. Ведь банки, в первую очередь, заинтересованы, чтобы вы вернули им всю сумму взятого кредита с процентами. Покажите им, что вы не отказываетесь платить – и тогда вам могут пересмотреть график платежей, или сумму ежемесячных взносов. Так, вы сможете сохранить незапятнанной свою кредитную историю.
2. Не стоит резко прекращать все ежемесячные платежи за кредит, если у вас нет
средств на внесение всей суммы. Обсудив вопрос с руководством, вы, наверняка, сможете добиться рассрочки и выплатить в итоге всю сумму, выделив максимально возможную часть месячного бюджета в сложившейся неблагоприятной ситуации.
3. Если у вас несколько задолженностей, постарайтесь сначала рассчитаться с
кредитами с самой высокой процентной ставкой. Погасив их как можно быстрее, вы не только сэкономите денежные средства, уменьшив сумму переплаты, но и сможете, без всяких усилий, затем закрыть и более мелкие кредиты. Главное, чтобы ваши платежи не были просроченными, штрафные санкции со стороны банка могут нарушить все ваши планы и повысить расходы. Кроме того, если вы столкнулись с такой ситуацией, внимательно изучите все предложения иных банков по рефинансированию. Возможно, вы отыщите выгодное предложение и сможете понизить процент и увеличите срока кредита, тем самым уменьшите ежемесячную нагрузку платежей. Если же по всем кредитам процентная ставка у вас одинаковая, рассчитайтесь сначала с мелкими, и только потом приступайте к крупным. Уменьшив количество долгов, вы уже сможете вздохнуть с облегчением.
4. Займитесь своими личными финансами, проведете учет всех ваших ежемесячных
расходов. Проанализировав все статьи бюджета, вы сразу же увидите, куда уходят ваши деньги, а также без каких покупок вы можете легко обойтись. Откажитесь от всего, от чего только сможете, ради экономии и скорейшей выплаты долгов придется затянуть пояс потуже. Запомните, расходы должны быть меньше доходов, иначе расстаться с долгами будет очень сложно. Главное, все четко просчитать и распределить, нельзя пускать ситуацию на самотек – железная воля и тотальный самоконтроль позволят вам выбраться из долговой ямы.
5. Если ситуация безрадостная, и денежных средств по-прежнему ни на что не
хватает, попробуйте найти иной источник дохода, подработку, попросите начальство о повышении зарплата, или, если вы бизнесмен, найдите новые пути увеличения прибыли. В конце концов, просто продайте все вещи, которые вам не нужны. Сегодня в интернете существует множество аукционов, где вы найдете покупателя на все, что угодно: от косметики и бытовой техники до одежды и книг.
6. Когда, в итоге, вы ликвидируете все задолженности, подумайте, что нужно сделать,
чтобы снова не набрать кредитов. Современная индустрия торговли, яркая реклама, все это навязывает вам вещи, в которых вы и вовсе не нуждались до той минуты, что узнали о них. Планируйте свой бюджет на месяц, а затем и на год вперед, определяйте приоритеты, умейте говорить “нет” рекламе и торговому персоналу, не стремитесь перещеголять друзей и коллег, а также повысить свой статус в глазах окружающих за счет обладания каким-то предметом или определенной маркой авто. Помните народную мудрость о том, что берешь чужие деньги на время, а свои отдаешь навсегда.
7. Критические ситуации, не заложенные в бюджет, могут возникнуть в жизни
любого человека. Однако даже если вдруг вам срочно понадобились деньги, и вы опять решили обратиться к банку, знайте, что сумма, взятая в долг, не должна быть больше 15% от вашего годового дохода. Только в этом случае выплаты пройдут для вас легко и безболезненно, и вам не будет грозить долговая яма. Если сумма в итоге будет не достаточной, лучше постараться взять в долг у родных или друзей, тогда вам хотя бы не придется выплачивать проценты.
Выход из долговой ямы – это долгий и мучительный процесс, но не нужно пытаться его избежать. Даже если вы никогда не будете выезжать за границу, сможете не встречаться с родственниками, что выступили вашими поручителями, и готовы тратить время и нервные клетки в судебных тяжбах, помните, что это не выход, а тупик. Кроме того, банк всегда может отобрать у вас квартиру или машину, если они выступали в качестве залога при выдаче заемных средств, а в результате вы все равно останетесь должны энную сумму, ведь стоимость реализации такого залога будет гораздо ниже рыночной.
Конечно, в какой-то момент всех посещает желание накрыться с головой одеялом и забыть обо всех проблемах, но не стоит быть малодушным. Поверьте, как только вы расплатитесь со всеми кредитами, вы почувствуете такую радость, которую вам не смогла доставить ни одна из купленных вещей.
