В среднем каждый из нас должен 110 т. р. банку по кредитным продуктам. В среднем каждый зарабатывает 30 т. р.
Согласно наблюдениям аналитиков общий кредитный долг граждан государства оказался слишком высоким. Ведь после реабилитации от недавнего кризиса многие люди просто-таки набросились на банки с заявлениями по кредитам. Исход был весьма предсказуем. По информации, которой располагают аналитики Альфа-банка, сегодня каждый пятый российский заемщик физически не может вернуть кредит со своей собственной зарплаты. В некоторых регионах ситуация настолько плачевна, что кредитный дефолт совсем не за горами, а за ним и системный экономический кризис.
Реальность возможной угрозы подтверждают также и специалисты банка «Связной», проводящие свое независимое исследование. ЦБ в свою очередь располагает данными, согласно которым сегодня граждане нашего государства взяли в кредит уже 8.8 трлн российских рублей. Если поделить сумму на общее количество трудоспособного населения, выходит, что каждый трудоспособный гражданин должен одному из банков около 110-ти тысяч рублей. Средняя заработная плата по стране при этом составляет не более 30-ти тысяч рублей. Помимо того, каждый пятый должник взял не менее пяти кредитов на общую сумму более 500-от тысяч рублей, что в два раза превышает средний доход.
Думать о том, что столь большое количество обыкновенных граждан оказались мошенниками, заранее планирующими не возвращать кредиты, совсем не приходится. Как правило, люди берут все новые и новые кредиты только лишь для того, чтобы погашать предыдущие долги. Таким образом, замыкается своеобразный замкнутый круг. На протяжении двух лет объемы кредитов в Российской Федерации удвоились, а средний доход на душу населения увеличился всего лишь на 22%. В конечном итоге аналитики Альфа-банка и банка «Связной» приходят к одному и тому же выводу, допуская дефолт.
Традиционными остаются поиск виновных и смутный план дальнейших действий. Виновны-то, разумеется, не совсем ответственные граждане, неспособные реально оценивать свою собственную платежеспособность. Но есть и здесь некоторые подводные камни. Ведь многолетний опыт приучил граждан государства не дожидаться светлого будущего, а брать свое здесь и сейчас. Каждый заемщик считает, что приобретать машину или квартиру необходимо при первой же появившейся возможности, не откладывая на дальнейшее. Вопрос об ответственности банков, содержащих целые штаты сотрудников, занимающихся настоящим отбором надежных клиентов, также стоит риторически. Ведь каждому банку гораздо более выгодно закладывать риски в общую статистику, и без того совсем не впечатляющую. Банк всегда остается в выигрыше, а долги неплательщиков погашаются добросовестными заемщиками.
Государство также имеет в сложившейся ситуации свою долю ответственности. Ведь регулировка кредитной ответственности должна в идеале осуществляться именно на государственном уровне. По крайней мере, сотрудники коллекторски агентств, занимающиеся сбором задолженностей, напрямую обвиняют действующее правительство, якобы выстраивающее финансовые пирамиды. Нередко заходят разговоры о возрождении льготного автомобильного кредитования. Согласно такой программе только на протяжении года можно продать около полумиллиона автомобилей. Следовательно, процент заемщиков, неспособных нормально рассчитывать свои же собственные возможности в нашем государстве будет со временем только увеличиваться, причем довольно стремительно.
В данный момент государство пытается каким-то образом обращать внимание на угрозы относительного кредитного дефолта. Попытки происходят в национальном стиле. Правительство достаточно вяло пытается уговорить банки понизить процентные ставки по кредитам, величина которых и загоняет заемщиков в ряды хронических неплательщиков. Вероятности того, что это поможет добиться положительных результатов, совсем немного. Ведь каждый банкир своеобразно ведет дело. При рыночном кризисе представители банков обращаются к государству за финансовой помощью, а в ответ на просьбы о понижении процентных ставок говорят, что такие размеры процентов диктует им сегодняшний рынок.
Неплохим выходом из положения видится «кредитная амнистия». Под этим не подразумевается полное прощение накопившихся задолженностей у граждан. Подобный подход только разрушит любую банковскую систему. В пределах обсуждаемой амнистии с успехом используются механизмы рефинансирования накопленных задолженностей. Например, надежным заемщикам, исправно выплачивающим свой кредит, преподносятся возможности выплачивать оставшуюся часть по более низкой процентной ставке. Проведение подобных мер может вернуть на кредитный рынок более полутора миллионов человек, способных заново начать свои взаимоотношения с банками.
