Зачем человечеству нужны банки
Очень часто — особенно с приходом электронных денег — люди задаются вопросом: зачем нам теперь банки. Кажется, что мы стоим на пороге новых горизонтов в экономике, где будут царствовать частные децентрализованные денежные системы. Однако не все так просто. Банки не отомрут, видимо, даже с полным замещением государственных денег частными (если такое вообще случится — у меня по этому поводу большие сомнения). Давайте разберем, для чего вообще нужны банки и какую функцию в современной финансовой системе они выполняют.
Чаще всего банки ассоциируются с организацией, где можно относительно безопасно хранить довольно крупную сумму денег. Собственно, исторически так и было. Изначально банки создавались для хранения денег и безопасных путешествий. Деньги сдавались в банк, а вместо них вкладчик получал расписки (дорожные чеки), которые можно было безопасно возить — даже если его отнимут, то денег грабители по нему все-равно не получат.
По сути пластиковые карты — эволюция тех же дорожных чеков, а ПИН-код — аналог подписи на чеке. Деньги хранятся на счету в безопасности, а расплачиваться можно карточкой, подписав транзакцию своим ПИН-кодом.
Именно отсюда и растет мнение, что по сути своей банки не нужны. Действительно, расплачиваться электронными деньгами куда удобнее и безопаснее, чем даже современной карточкой. И для организации обмена даже не обязательно быть крупным игроком типа Visa или MasterCard. Все легко делается программно. Но, как вы догадались по вступлению, эквайринг — лишь небольшая часть функций банков. Эго можно заменить. А какие функции банков заменить нельзя?
Кредитная функция банков
Так или иначе, но крупный бизнес и производства останутся при новой экономике. Без них человечество пока не может обойтись: что-то нужно кушать, на чем-то ездить. Да и жилье строить приходится пока ещё. А раз так, то бизнесу нужны будут оборотные средства. Особенно начинающему. Вряд ли частные лица будут обладать достаточным объемом денежных средств.
Вероятно, многие подумают, что можно вскладчину собрать сумму и дать её в долг под проценты бизнесу. Нужно только организовать это все. Но, во-первых, организовать это все довольно трудно, потому что в случае невыплат по кредиту будет довольно трудно провести процедуру банкротства с учетом огромного числа заинтересованных лиц. А во-вторых, именно организацией этого процесса банки и занимаются. Они берут деньги на депозитах и ссуживают их заемщикам.
Кроме того, банки играют очень важную роль — они берут на себя риски. Если крупный бизнес не выплатит кредит, деньги с депозитов все-равно нужно вернуть вкладчикам. Банк закладывает эти риски в свой процент. Разницу между процентом по вкладу и кредитным процентом. А если бы не было банков, а была бы куча из десятков тысяч соинвесторов, то кто из них захотел бы брать на себя подобные риски? Никто!
Отсюда следует довольно простой вывод: от кредитной функции банков человечество пока не готово отказаться.
Транзакционная функция банков
Дело в том, что банки благодаря депозитам, накапливают огромное количество денег на своих счетах. И если перевод денег между счетами двух клиентов банка — задача вполне посильная для частных электронных денег, то сложные транзакции в виде множественных взаимозачетов уже представляют определенную трудность. Здесь обязательно нужен регулятор, и в качестве такого регулятора выступает банк.
С этим вплотную связан ещё один момент — услуги траста. Это такой тип услуг, которые часто сопровождают транзакции. И требуются они в том случае, когда не обойтись без гаранта. Например, человек продает квартиру. Другой человек делает её купить. Но так как покупка крупная и очень сложная, то оба переживают, как бы не стать жертвой мошенников. То есть боятся друг-друга.
В эом случае банк может выступить в роли гаранта: покупатель кладет деньги на счет, где они замораживаются банком так, что никто не может их снять. После этого продавец начинает процедуру передачи квартиры покупателю. И только после того, как квартира передана покупателю банк размораживает средства и передает их продавцу. Банк предоставил услугу траста, выступив в роли гаранта.
Кто в отсутствии банка может может предоставить такую услугу? Частное лицо, что бы выступать в качестве гаранта должно обладать железным авторитетом и быть лично знакомо с покупателем и продавцом. Это практически невозможно.
Выводы
Итак, из трех основных функций банков — хранения, кредитная и транзакционная — только одна может выполняться частными деньгами. Остальные пока требуют отдельной организации — банка. Однако это не значит, что так будет всегда. Вероятно, человечество придумает какие-либо технические решения.
На сегодняшний момент вывод прост — люди не могут без банковской системы. Она несовершенна, но другой у нас нет и в обозримом будущем не предвидится.
