Насколько актуальны долгосрочные депозиты?
Депозиты или банковские вклады представляют собой денежные средства (в иностранной или национальной валюте), размещенные физическими или юридическими лицами в банках, а также других кредитно-финансовых учреждениях, целью которых является получение прибыли. Депозиты размещаются в банках на определенный срок, либо до наступления/не наступления определенных событий, которые прописаны в договоре.
В зависимости от срока размещения депозитов, существуют краткосрочные(размещаются на срок до года)и долгосрочные депозиты (от года и выше). Многие банки спешат предложить своим клиентам открыть долгосрочные вклады, срок которых составляет до 10 лет. При этом, банки мотивируют клиентов выгодными условиями при заключении договоров для данных вкладов. И эти мотивы действительно не безосновательны, так как после кризиса, ставки на краткосрочные вклады значительно упали и многие банки так и не смогли поднять ставки до нужного уровня.
Однако, не смотря на это, рисковать клиенты тоже не спешат, так как финансовая стабильность банка в долгосрочной перспективе также представляется довольно туманно. Большинство клиентов ведут себя осторожно в этих вопросах, и даже при наличии финансовой возможности разместить долгосрочный депозит, все же изначально заключают договор на краткосрочный период. Как правило, многие клиенты размещают депозиты на полгода или максимум два года, но не более того. И их можно понять, так как причины таких действий клиентов очевидны: на сегодняшний день, экономика не очень стабильна, и прогнозировать ситуацию ее изменения очень сложно, а это, в свою очередь, влечет за собой немалые риски.
Еще один существенный недостаток, при внесении долгосрочных депозитов – это отсутствие возможности расторгнуть договор, и при этом не потерять проценты. Ситуации бывают разные, и нет ничего удивительного в том, что финансовое положение вкладчика за такой длительный период может измениться. Хочется правда отметит, что сейчас все чаще в банках появляются более лояльные программы, позволяющие досрочный возврат депозита без потери или с частичной потерей процентов.
Однако, хочется отметить, что данный вид вкладов все же имеет ряд преимуществ, по сравнению с другими вкладами.
Во-первых, процентная ставка по долгосрочным вкладам действительно значительно выше, чем по краткосрочным депозитам, и она пропорциональна сроку заключения договора. Ведь то, что повышенные ставки устанавливаются именно для длительных вкладов, является общеизвестным фактом. Кроме повышенных процентных ставок, которые предлагаются банками для клиентов, делающих долгосрочные вклады, банк разрабатывает специальные акции и бонусные программы. Согласно этим бонусным программам для вкладчиков повышается вероятность получения большего дохода по депозитам – это могут быть как дополнительные услуги, так и скидки.
Так же одним из преимуществ долгосрочных депозитов может быть возможность их дальнейшего увеличения. Ярким примером может служить капитализация процентов, которая является весьма выгодной и может повысить доходы вклада. Капитализация представляет собой начисление процентов за следующий период, исходя не только из суммы депозита, но так же из суммы прибавленного к ней дохода по процентам за предыдущий период. Поэтому, чем меньшим будет срок капитализации, тем, соответственно, выгодней будут начисления.
Еще одним преимуществом для вкладчиков долгосрочных депозитов являются неплохие скидки, которые они могут получить на другие банковские продукты и услуги. Для таких значимых клиентов практически во всех банках имеются специальные программы лояльности.
Если Вы все-таки решили открыть долгосрочный депозит, то Вам будет полезно знать следующую информацию:
— если Вы захотите досрочно расторгнуть депозитный договор, то при этом, как правило, согласно договору для Вас будут предусмотрены штрафные санкции в виде снижения начисленных процентов;
— если Вы собираетесь разместить значительный депозитный вклад, то при этом Вы можете рассчитывать на лояльность банка в виде увеличения процентов по депозитному вкладу либо другие бонусные программы;
— необходимо знать, что в случае смерти вкладчика, банк не обязан оповещать наследников о существующем депозите, и если они сами не обратятся в банк с требованиями, то банк не будет возвращать им вклад;
— перед тем, как разместить депозит в банке, кроме главных условий, стоит также осведомиться об услуге кредитования под этот депозит. Как правило, многие банки в нынешней нелегкой ситуации идут навстречу своим клиентам в этом вопросе.
Если подвести итоги всех плюсов и минусов долгосрочных депозитов на сегодняшний день, нельзя дать однозначный ответ на вопрос о том, стоит ли открывать долгосрочные депозиты. Взвесив все за и против, каждый должен решить его сам для себя, так как каждый человек должен сам определить для себя приемлемые риски по вкладу и необходимый доход от него.
Наиболее оптимальным можно считать вариант, при котором инвестиции распределяются по различным срокам и в различной валюте. Когда в депозитной корзине присутствуют и долгосрочные депозиты с привлекательными процентными ставками и краткосрочные вклады, которые являются более доступными и легкими в управлении. В любом случае, невозможно предсказать поведение рынка и периодически возникающие форс-мажоры, поэтому диверсификация рисков по валютам и банкам, а также по длине вклада будет наилучшим решением.
