Бюро кредитных историй
Любой, кто когда-нибудь обращался в банк для оформления кредитной карты или потребительского кредита, интересовался товарными кредитами в магазинах, неизбежно сталкивался с таким понятием, как «бюро кредитных историй». Цель этой статьи – рассказать, как функционирует БКИ и что это такое.
История возникновения бюро кредитных историй
Бюро кредитных историй появились в России не так давно, в 2005 году. Именно тогда на государственном уровне были внесены изменения в развивающуюся систему банковского кредитования. До того как был принят закон «О кредитных историях», такая информация была весьма разрозненной – каждый банк в процессе кредитования накапливал сведения о заемщиках, качестве выполнения ими обязательств, просроченных и погашенных кредитах. Какая картотека имелась в каждом банке, который активно занимался потребительским кредитованием. Вместе с тем, обменивались данными о заемщиках кредитные учреждения весьма неохотно. Такая ситуация приводила к тому, что неблагонадежные заемщики из одного банка могли свободно оформить кредит или карту в другом, так как там не было сведений о его кредитной истории. Несогласованность действий банков, рост уровня просроченной задолженности и привели к тому, что было принято решение о создание единых бюро кредитных историй, где аккумулировалась бы информация обо всех кредитах, взятых на территории России, и истории их погашения.
Таким образом, кредитные учреждения получили возможность создать единую централизованную систему, где хранилась бы вся информация. Такая система была названа ЦККИ (центральный каталог кредитных историй). Теперь, когда заемщик обращается в банк-кредитор, тот за считанные минуты получает из ЦККИ полную информацию о кредитной истории клиента: количестве и суммах привлеченных кредитов, объемах просроченной и погашенной задолженности, досрочных погашениях. За счет такой информации кредитные учреждения получили возможность принимать по заявкам более взвешенное решение, а это, в свою очередь – к повышению качества кредитования, снижению уровня просроченной задолженности.
На сегодняшний день в РФ работает более трех десятков БКИ, при этом львиная доля этих учреждений являются «бюро одного банка» — те банки, которые активно занимались потребительским кредитованием и накопили большой объем информации, не стали отказываться от своей картотеки и создали локальные БКИ. Вместе с тем, они не отказываются и от запроса данных в общем каталоге. Яркий представитель – «Банк Русский Стандарт», который имеет собственное БКИ, по объемам уступающее только НБКИ – крупнейшему бюро на территории РФ,
Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) было создано одновременно с изданием соответствующего закона. В нем за 7 лет работы накоплены миллионы кредитных историй заемщиков из России, партнерами НБКИ являются более тысячи кредитных учреждений. При этом из ТОП-100 с этим бюро сотрудничают все сто банков. Принцип работы НБКИ прост: в каталоге этого бюро накапливается информация о заемщиках, которая затем передается заинтересованному банку по запросу.
Процесс предоставления информации следующий: заемщик, который планирует привлечь кредит, обращается в банк с заявлением, где указывает на свое разрешение запросить информацию в бюро кредитных историй. Далее процесс автоматизирован: сотрудник банка передает паспортные данные клиента в ЦККИ и в течение нескольких минут получает ответ – полную кредитную историю заемщика. Далее информация анализируется и банк выносит решение, возможно ли при такой истории выдать клиенту очередной кредит.
Таким образом, следить за состоянием своей кредитной истории – первоочередной долг заемщика. Состояние ее является одним из главных факторов, на основании которого принимается решение о кредитовании. Испортив кредитную историю просрочками, вы не сможете привлечь кредит ни в одном банке страны еще долгое время, так как она является показателем платежеспособности и добросовестности клиента.
Сегодня бюро кредитных историй работают по большей части онлайн, имеют удобные сайты. Классический пример — сайт Восточно-европейского бюро кредитных историй — http://www.vebki.ru. Теперь для того, что бы получить выписку даже не нужно выходить из дома, хотя, конечно, запросы платные, но стоят довольно символическую сумму. Да, частные лица так же могут получать сведения о своей собственной истории.
Кредитная история как показатель платежеспособности
Как уже говорилось выше, кредитная история – это информация обо всех привлеченных займах и кредитах (за исключением частных займов). Слово «история» в данном случае не буквально, так как информация касается не только погашенных кредитов, но и текущих займов и платежей. Банки обычно передают информацию в ЦККИ раз в месяц, и в этой информации содержатся сведения о текущих платежах и просроченной задолженности.
Таким образом, содержание кредитной истории постоянно меняется, и нужно чутко отслеживать эти перемены, если вы планируете привлечение кредитов в будущем. Качество кредитной истории – один из важнейших показателей, характеризующих платежеспособность.
Зачастую клиенты банков возражают: «У меня стабильная работа с «белой» зарплатой, нет детей, собственное жилье и машина. Какое значение в данном случае имеет моя кредитная история для банка?»
Но во многом они не правы, причин для внимательного рассмотрения кредитной истории достаточно и в этом случае:
— во-первых, в кредитной истории отражаются все задолженности, действующие в данное время. Если сумма платежей по ним достаточно велика, то на взносы по новому кредиту может не хватить дохода. В таких случаях банки сокращают сумму выдаваемого кредита;
— банк рассматривает, насколько своевременно заемщик вносит платежи по кредитам. Таким образом, можно оценить добросовестность клиента и прогнозировать, насколько аккуратно он будет погашать задолженность;
— банк оценивает качество истории – ведь у клиента может быть множество просрочек и непогашенных кредитов, которые он не указал в заявлении.
Таким образом, кредитная история является важным показателем платежеспособности. Если вы планируете привлечение крупного кредита (ипотеки, автокредита, займа для бизнеса и т.д.) и хотите быть полностью уверенным в том, что ваша кредитная история не будет причиной для отказа, стоит заранее запросить этот документ в ЦККИ и ознакомиться с его содержанием.
Запросы в бюро кредитных историй
Бюро кредитных историй – это особый тип организаций. Сфера их деятельности — сбор и хранение кредитных историй. Бюро кредитных историй выполняет весь комплекс работ, которые связаны с обработкой КИ – кредитные отчеты, работа с запросами, статистика и т.д.
Запросить информацию о своей кредитной истории может любое физическое лицо, проживающее на территории России. Вариантов получения этого документа множество, начиная от личного обращения в офис ЦККИ и заканчивая услугами специализированных организаций – кредитных брокеров, банков и т.д.
Стоит заметить, что любой заемщик может 1 раз в год получить информацию о своей кредитной истории абсолютно бесплатно. Но для этого он должен самостоятельно обратиться в бюро кредитных историй. Такое обращение возможно сделать несколькими способами:
— телеграмма особой формы в ЦККИ с запросом информации. Сформированная кредитная история высылается по почте на указанный адрес;
— запрос через нотариуса. В данном случае оплачиваются нотариальные услуги, информация также высылается почтой;
— личное обращение с паспортом в офисы ЦККИ;
— получение информации через официальный сайт центрального каталога кредитных историй – самый простой и эффективный метод, информация отправляется по электронной почте. Для того чтобы сформировать запрос, заемщику необходимо знать свой код субъекта кредитной истории (это набор символов, который формируется при первой передаче данных в БКИ).
Чтобы упростить себе задачу получения кредитной истории, можно обратиться в любой банк или другое учреждение (например, офис кредитного брокера, коллекторское агентство), которые на платной основе оказывают услугу получения кредитной истории. В таком случае вам понадобится только паспорт и некоторая сумма (обычно в пределах 1-1,5 тысячи рублей).
Изучив кредитную историю, вы сможете оценить, насколько она соответствует действительности (стоит заметить, что ошибки в кредитных историях – обычное явление). Дело в том, что банки могут ошибочно передать данные в ЦККИ, не дать сведений о полном или досрочном погашении кредита. Это может явиться причиной для отказа в кредите в другом банке. В таких случаях необходимо внесение изменений в кредитную историю по запросу заемщика.
Внесение изменений в кредитную историю
Когда идет речь о негативной кредитной истории, в первую очередь приходят на ум истории, когда банки рассылали почтой кредитные карты. Они могли быть активированы посторонними людьми, о чем владелец карты был не в курсе, пока не приходила пора выплачивать задолженность и штрафы. Многие жители России получили таким образом «минусы» в кредитную историю.
Кроме того, негативная кредитная история может сформироваться и по другим причинам, никак не связанным с реальными просрочками или действиями мошенников. Часто банки допускают ошибки, направляя данные в БКИ — у заемщика образуются «виртуальные» задолженности по закрытым кредитам, лимиты по кредитным картам, которые не были активированы, и так далее. В таких ситуациях заемщик даже не подозревает о том, что кредитная история испорчена – но, обращаясь в банк, получает отказ по кредиту. По этой причине и рекомендуется до обращения в банк (особенно если нужен крупный кредит, ипотека) запросить кредитную историю в ЦККИ. Если вы будете уверены, что в кредитной истории нет никаких отрицательных факторов, то можете начинать сбор документов.
Если же ошибки были выявлены, то нужно внести в нее изменения, а уже потом подавать документы на новый кредит.
О том, как исправить ошибки в кредитной истории, можно писать бесконечно – ведь все действия будут индивидуальными для конкретного случая. Поэтому приведем ощие подходы к изменению истории:
1. В случае мошенничества. В ходе судебных разбирательств определяется виновный, после чего вносятся изменения в кредитную историю. Даже если сами изменения внесены не будут, у вас остаются документы на руках, подтверждающие непричастность к просрочкам, которые можно предъявить в другом банке при получении кредита.
2. В случае ошибки банка (например, отражается задолженность по погашенному кредиту) В таких случаях нужно обратиться в банк-кредитор с претензией и документами, и в короткие сроки вопрос будет решен.
3. Если же ошибок нет и плохая кредитная история – это результат ваших собственных просрочек по кредитам, об изменениях речь идти не может. Единственным решением сложившейся ситуации является погашение просрочек и задолженностей. В дальнейшем вы можете попробовать привлечь кредит в банке. Если банк посчитает вас надежным заемщиком, то может, несмотря на плохую кредитную историю, выдать заем.
4. Стоит заметить, что кредитные истории хранятся ограниченное время — в течение двенадцати лет, после чего удаляются. Таким образом, данные о вашей кредитной истории через довольно длительный срок будут удалены из центрального каталога.
Следовательно, даже если у вас есть негативная кредитная история, существуют способы ее исправления и получения кредита. Стоит также заметить, что в банках автоматически принимают решения исключительно по экспресс-кредитам. В всех остальных случаях решение индивидуально, и банк может принять во внимание обстоятельства, не отраженные в кредитной истории.
Влияние кредитной истории на возможность получения кредита
Когда банк получает ответ о наличии и состоянии кредитной истории, принимается взвешенное решение – продолжать рассмотрение заявки или отказать в выдаче кредита. При этом процедура запроса в БКИ одинакова для любой формы потребительского кредита.
Разница в том, насколько кредитор учитывает данные из кредитной истории при принятии решения. К примеру, в случае получения экспресс-кредита без справок и поручителей сведения из кредитной истории будут основным источником данных о клиенте; если же вы хотите взять ипотеку, сведения кредитной истории будут вторичны: ведь по кредиту предполагается залог недвижимости, а клиент предоставит все справки о своей деятельности.
Разумеется, при наличии положительной истории банк будет относиться к заявке на кредит более лояльно. Есть мнение, что наличие полностью выплаченных кредитов – практически 100% гарантия выдачи экспресс-кредита в другом банке. Даже по крупным потребительским кредитам положительная история повышает вероятность выдачи кредита.
