Незаконные уловки банков в договорах потребительского и ипотечного кредита
За последние годы было выдано огромное количество кредитов, как потребительских, так и ипотечных. С одной стороны это радует, раз люди берут кредит, значит, стараются жить лучше. С другой стороны, наряду с появлением не возвращенных кредитов, банки сами стали мошенничать, включая в договора по кредиту незаконные пункты.
Расчет банка прост, мало кто будет вчитываться в каждый пункт договора, особенно если он напечатан мелким шрифтом. Выдавая такой договор за типовой, банк старается убедить клиента, что каждый пункт обязателен к применению и не подлежит пересмотру. Особо настойчивым клиентам могут просто отказать в выдаче кредита. Поэтому многие подписывают договор, даже не вчитываясь в него, а те, кто находит противоречия закону, стараются промолчать, чтобы получить кредит. С одной стороны вроде бы ничего страшного нет, пункты не соответствующие закону можно не выполнять, что бы ни утверждал банк, ссылаясь на подписанный договор. С другой стороны возникает много лишней нервотрепки при отстаивании своих прав. К тому же, в будущем этот банк, скорее всего не выдаст кредит такому клиенту.
Основные незаконные уловки
Итак, рассмотрим незаконные пункты договора, которые чаще всего встречаются в договорах ипотечного и потребительского кредита.
1. Плата за досрочное погашение кредита. Внесение в договор такого пункта, как запрет досрочного погашения кредита или плата за такое погашения является незаконным. Это один из самых распространенных пунктов, нарушающих законные права потребителя. Не смотря на вынесенное определение ВАС РФ о незаконности такого пункта договора, банки не спешат убирать его из договоров. Многие кредиты, выданные на короткий срок, запрещают гасить досрочно. Досрочное же погашение кредитов с большим сроком часто разрешают гасить только через какое-то время, как правило – это год.
2. Досрочный возврат кредита при снижении зарплаты заемщика. Многие банки включают в договор такой пункт, как возможность потребовать от заемщика досрочного погашения кредита в случае снижении заработной платы или потери работы. Такое требование банка является незаконным и все споры в суде должны решаться в пользу заемщика.
3. Односторонняя смена тарифа. Одностороннее увеличение тарифов за обслуживание или процентных ставок банком является незаконным. Не смотря на то, что банки до сих пор включают такой пункт в договора кредитования. Поэтому многие клиенты узнают, что платят по повышенным процентам, только если сами спросят об этом в банке. Некоторые банки даже не уведомляют об увеличении процентов или тарифов своих клиентов.
4. Штраф за отказ от кредита. Некоторые банки стараются оштрафовать клиента за отказ от получения кредита после подписания договора. Даже если такой пункт включен в договор кредитования, клиент вправе отказаться от получения кредита до того момента, пока деньги ему не перечислены. Некоторые банки стараются включить в договор такой пункт, что в случае отказа от получения кредита клиент должен заплатить некоторый процент от суммы кредита. Расчет прост, боязнь платить ни за что не позволит клиенту отказаться от кредита.
5. Плата за справку о состоянии счета. Банк не вправе брать плату с клиента за выдачу справки о состоянии счета и остатка по кредиту. Банк должен выдавать такую справку бесплатно, при этом разделяя платежи по кредиту и проценты отдельно.
6. Оформление ипотеки за счет заемщика. Зачастую банки выдают доверенность клиенту, и тот за свой счет заверяет ее нотариально, производит запись в регистрирующем органе самостоятельно и несет все расходы, связанные с этим. Это является нарушением, так как представитель банка должен лично присутствовать при оформлении ипотеки. Как правило, расходы должны делиться пополам, но это не прописано нигде. Такая неточность позволяет банкам выставлять иные пропорции оплаты за оформление ипотеки.
7. Двойное кредитование. Банк не вправе оформлять на клиента второй кредит без его согласия, чтобы погасить первый кредит. Такое условие в договоре является нарушением и приводит к уплате заемщиком двойных процентов.
Борьба с нарушениями прав заемщика
Получение кредита, хоть и является иногда необходимым, все же должно соответствовать законам и нормативным актам. Многие частные клиенты не удосуживаются изучить законодательство или проконсультироваться с юристом перед тем, как брать кредит. Такое пренебрежение к собственным правам вытекает впоследствии в затяжные разбирательства и судебные дела. Все это приводит к дополнительным расходам и затягиванию времени оплаты кредита. Чтобы избежать подобных неприятностей следует ознакомиться с кредитным законодательством. Хотя лучшим вариантом было бы получение в банке предварительного договора кредитования и изучения его, лучше вместе с юристом, в спокойной обстановке. При этом стоит отмечать все пункты, вызывающие сомнения или противоречащие законодательству, для дальнейшего обсуждения их с представителем банка. Такой порядок подписания договора является более длительным, но позволяет сократить много времени в дальнейшем на различные разбирательства и сохранить при этом нервы и деньги клиента.
Тщательное изучение и оформление кредитных документов должно стать нормой для простых граждан. Попытка ускорить этот процесс или свести его к оформлению минимального количества документов может привести к дополнительным платежам, повышению процентной ставки или к судебному разбирательству. Многие банки стараются использовать природную невнимательность потребителей и их нежелание вчитываться в договор в своих интересах, даже не смотря на то, что нарушают при этом права клиента и законодательство. С точки зрения юриспруденции доказать нарушение вполне возможно в суде. Только процесс этот может затянуться не на один месяц или год, и банк будет требовать все это время выполнения всех пунктов договора. При этом могут потребоваться серьезные траты на судебные расходы. Поэтому стоит очень внимательно читать подписываемый договор кредитования и заранее получить консультацию независимого юриста.
