Эффективная процентная ставка по кредиту
Большинство людей не знают о том, что эффективной процентной ставкой по кредиту называется итоговый размер процентов, который включает в себя не только основную ставку, но также и процентное выражение всех дополнительных комиссий, которые еще иногда называют скрытыми.
До недавнего времени достоверную информацию об истинном размере такой ставки заемщик мог получить лишь после подписывания договора по кредиту. Но сегодня каждый банк должен предоставить эту информация еще до того как будет принято окончательное решение о взятии кредита. Эта ставка позволяет заемщику узнать реальную стоимость оформляемого им займа, а банку она помогает увеличить размер прибыли получаемой от заемщика.
Особенности данной ставки по займам
Данная ставка имеет свои определенные особенности. Например, в отличие от фиксированной ставки по самому кредиту, которая не может изменяться самим банком по его желания эффективная ставка может быть изменена по определенным условиям, и оспорить такое изменение заемщик не может. Но в то же время банк обязан предоставить на подпись заемщику документ, в котором будет указана причина повышения такой ставки и лишь при подписании его заемщиком такое повышение может считаться обоснованным. Также у банка будут доказательства того, что заемщик был заранее предупрежден о данных изменениях в договоре.
Помимо этого в качестве еще одной особенности данной эффективной ставки по кредиту может считаться то, что для одинаковых кредитов разных банков или же для разных кредитов одного банка она исчисляется по-разному. Поэтому нельзя думать, что достаточно один раз рассчитать данную ставку и потом пользоваться ей для всех остальных кредитов. Ведь по каждому кредиту установлены и различные сроки и различные комиссию.
Расчет эффективной ставки по кредиту
Необходимо сразу сказать о том, что данная ставка рассчитывается всеми без исключения банковскими организациями по одной и той же методике. При этом должна использоваться та, методика, которую разработал Центробанк нашей страны. И эта формула имеет такой вид:
РСП + РС
ППС = ------------------ x ДГ x 100,
РСОЗ
ППС — эффективная ставка
РСП — сумма процентов за весь срок
РС — различные комиссионные сборы за все время пользования кредитом
РСОЗ — ежедневная сумма долга
ДГ — количество годовых дней, которые указаны в договоре (360 либо365)
Но для того чтобы правильно воспользоваться данной методикой расчета, нужно точно знать какие платежи включаются в ее расчет по конкретному виду кредита. В настоящий момент времени не зависимо от вида кредита в расчет эффективной ставки включаются следующие платежи:
все платежи, которые указаны в договоре по кредиту;
те платежи, о которых заемщик был уведомлен еще до подписания договора, а также могут быть включены и те платежи, которые указаны в различных соглашениях.
Необходимо знать о том, что при подписании всех необходимых документов суммы всех платежей не могут быть изменены банком без веской причины и без согласования с заемщиком. Помимо вышеперечисленных платежей в зависимости от вида кредита в расчет данной эффективной ставки могут быть включены и другие платежи. Поэтому необходимо всегда уточнять какие именно суммы учитываются при проведении расчетов.
Пример расчета итоговой ставки по займу
Но, несмотря на то, что на первый взгляд расчет эффективной ставки может показаться достаточно легким занятием на самом деле это не совсем так. И именно поэтому большинство потенциальных заемщиков пытаются воспользоваться специальными калькуляторами. Но не всегда в таком калькуляторе предусмотрены все платежи, которые необходимо будет произвести. Поэтому ниже будет детально показан способ расчета с использованием формулы, о которой говорилось выше.
Итак, берем кредит в банке на следующих условиях:
1. Сумма — 300000 рублей
2. Срок — 5 лет
3. Процент — 18%
4. Платежи аннуитентные
Но помимо этого также необходимо заплатить банку и комиссионные бонусы:
— за выдачу кредита 3% от его размера. Также банк включил в процентную ставку еще и страховой взнос, который за пять лет составит еще 8%. И, наконец, последний платеж, который также включается в расчет данной ставки это средства, списываемые за ведение счета в банке на котором и находятся средства. В каждом банке этот процент устанавливается по-разному, но в среднем за пять лет он составит еще около 10%.
Теперь необходимо сплюсовать все проценты, которые необходимо уплатить. Расчет = (18 * 5+3+8+10) /5 =22,2%. Как видно, итоговая ставка по кредиту почти на четверть больше, чем первоначальная по которой данный кредит брался в банке. И если было взять триста тысяч, то вернуть придется фактически в двое больше, получается, что переплата составит практически 100% от первоначальной суммы. Также становится видно, что на самом деле кредит уже не такой выгодный, как это показалось на первый взгляд.
На данном примере показано, что производить самостоятельный расчет такой ставки это не так уж и сложно. Главное узнать точное значение всех дополнительных сборов в банке и просто произвести простые математические расчеты. В любом случае полученный вами результат всегда можно сравнить с результатом, который выдал банк, и если обнаружены какие-то несоответствия, уточнить их истинное значение можно и нужно совместно с инспектором, который выдает кредит.
На основе всего вышесказанного можно сказать лишь о том, что для заемщика правильный расчет данного вида эффективной ставки имеет очень важное значение. Ведь именно данный показатель позволяет точно, а главное достоверно позволяет узнать не только обо всех скрытых платежах, которые предстоит оплатить (а банковские работники стараются очень часто их утаить), но также узнать истинную итоговую стоимость своего займа. Поэтому перед тем как брать кредит в банке необходимо не только изучить предложения нескольких, но и посчитать полную процентную стоимость каждого. Лишь в этом случае можно быть уверенным в том, что взятый кредит на самом деле будет являться выгодным для заемщика.
