Перекредитование. Замещение дорогих денег дешевыми
Сразу, без вступлений. Итак, что такое перекредитование. Это процесс покрытия обязательств по одному кредиту за счет другого. Обычно это делается в том случае, если новый кредит выгоднее прежнего по каким-либо параметрам. Однако, как и во всем на свете, здесь нужно действовать с умом.
Дело в том, что параметры бывают разными и улучшая один иногда ухудшается другой. Вот процентная ставка — она очень известный параметр. И все стремятся за меньшей ставкой. Но мало кто думает о сроке кредита, об общей стоимости пользования деньгами, о способах погашения (аннуитет и дифференциал). А ведь это все очень важно.
Давайте рассмотрим типичные причины, по которым имеет смысл перекредитоваться.
Снижение процентной ставки
Самая частая причина. Человек берет кредит, например под 18% годовых. И исправно платит его. Но вдруг получает предложение по кредиту на 13% годовых. В этом случае он берет в кредит под 13% ту сумму, которую осталось выплатить первому банку и гасит первый кредит полностью. Дальше остаток суммы он выплачивает уже по ставке 13% годовых, экономя таким образом часть денег.
Важно помнить, что перекредитование со снижением процентных ставок выгодно только лишь прочие параметры будут как минимум такими же. А то представьте, что в нашем примере ставку снизили, а срок — увеличили вдвое. Таким образом вместо экономии заемщик получает убытки и переплачивает больше.
Увеличение срока выплат
Интересный кейс по перекредитованию — увеличение срока кредита. Предположим, что при равных переплатах (но не процентных ставках!, см. предыдущий абзац) срок нового кредита больше. Тогда есть смысл закрыть старый кредит и открыть новый — ведь таким образом уменьшаются расходы, так как за более долгий срок инфляция «съест» больше денег с точки зрения банка. Зато заемщик наоборот будет в выигрыше.
Кроме того, больший срок при равной переплате означает более низкий ежемесячный платеж. А это — большая свобода и более богатый бюджет. Плюс уменьшаются риски, так как выплачивать низкую сумму легче. Однако это все справедливо только для кредитов, которые не требуют страховок и прочих растянутых во времени платежей третьим лицам.
Улучшение качества обслуживания
Этот пункт вполне объективен. Представьте, что старый кредит можно было оплачивать только через карточку. Тогда вы тратили время на пополнение карты и — вполне вероятно — платили за это проценты, которые к самому кредиту вроде бы и не относятся, но денежки-то вы теряете.
А новый кредит не требует оплаты через карточку. А оплатить можно, скажем, через крупные сети типа «Связного» или «Евросети» без комиссий. Если кредит на относительно большой срок, то в итоге выгода как по времени, так и по деньгам может быть существенной.
В качестве заключения могу сказать, что нужно обязательно просчитывать все ходы заранее, что бы не сесть в лужу. Перекредитование — очень мощный инструмент, но пользоваться им нужно с умом. Если вы хотите облегчить себе бремя, то начните с поиска кредитов по более низким ставкам, благо предложений в интернете хватает. Отобрав все предложения с более низкими ставками выберете из них те, которые не увеличивают переплату и срок кредита одновременно. А уже из этих выберите наиболее выгодные.
