Эксперт рассказал, когда может быть невыгодно рефинансировать кредит
Часто заемщики в стремлении снизить долговую нагрузку решают еще раз взять кредит из списка тех, что обычно предлагают банки, и погасить имеющийся долг или пользуются услугой рефинансирования имеющегося кредита. В некоторых ситуациях выгоду из такого решения извлечь не получится. Ольга Дайнеко, работающая в НИФИ Минфина РФ, отметила, что в особенности услуга будет бесполезна, если подавляющая часть задолженности уже выплачена.
Рефинансирование позволяет оформить новый кредит с целью погашения уже существующего долга, но на более выгодных условиях. Обычно люди пользуются данной возможностью, если не устраивает срок кредитования, график регулярных платежей или их размер. Или есть потребность объединить несколько кредитов в один, чтобы было удобнее вносить платежи. Часто в другом банке предлагают пониженные процентные ставки и дают возможность объединить несколько кредитов в один, чтобы его было удобнее платить.
Дайнеко отмечает, что по общему принципу процедура рефинансирования может считаться выгодной, если по текущей задолженности еще долго платить, а новый кредит позволяет снизить процентную ставку минимум на 2%. Целесообразность услуги ставится под сомнение, если уже половина долга погашено. В определенных случаях другая кредитно-финансовая организация может предложить потенциальному клиенту повысить сумму нового кредита. Следует учитывать, что сниженная ставка и более продолжительный период кредитования не могут стать решающим обоснованием в пользу рефинансирования. Это приведет к наращиванию общей суммы долгов, даже если регулярные платежи покажутся посильными для оплаты.
Эксперт поясняет, что зачастую клиент в начале кредитования больше выплачивает проценты банку. Меньшая часть от регулярного платежа направляется на погашение основного тела кредита. Учитывая это, на поздних этапах рефинансирования может сложиться ситуация, когда итоговая переплата по текущему долгу не будет перекрыта даже от более выгодных условий, предложенных другим банком.
При этом ситуации бывают разные. Когда заемщик ищет не выгоду, а заботится о необходимости снижения обязательных платежей, чтобы не допустить просрочки из-за тяжелого финансового положения, рефинансирование выступает рабочим инструментом. Это позволит не испортить кредитную историю и выполнить все обязательства по кредиту перед банком.
При рефинансировании ипотечного займа, следует подготовиться к определенным особенностям. Пока закладная от предыдущего кредитора не передастся новому банку, кредит будет находиться в статусе необеспеченного. Это приведет к необходимости платить по нему по более высокой ставке до момента внесения нового обременения в записи Росреестра.
