Когда и как часто обновляется кредитная история

Кредитная история — досье на заемщика. В ней содержатся данные обо всех долговых обязательствах и о том, как они исполняются. Банки и МФО проверяют ее при принятии решения о выдаче кредита или онлайн-займа на карту, так как эта информация позволяет оценить платежную дисциплину заявителя. Также ей интересуются страховые фирмы, нотариусы и даже работодатели. Если кредитная история ухудшилась, человек хочет ее исправить. Расскажем, как происходит обновление КИ.

Когда добавляются новые записи в КИ

Это происходит при каждой подаче заявки на кредит или микрозайм, внесении платежа, заключении нового кредитного договора, получении нового паспорта, изменении ФИО или адреса регистрации. Также владелец кредитной истории может сам добиться внесения новых записей. Например, если в его досье попали ошибочные сведения. Для этого понадобится предоставить документы, доказывающие их некорректность.

В каких случаях кредитная история обновляется

После поступления любых новых сведений в БКИ происходит обновление досье. Они поступают от управляющих компаний, государственных органов и финансово-кредитных организаций. Если у человека есть действующий кредит, после внесения очередного платежа информация о нем появляется в КИ. Также в БКИ передаются данные о просроченных задолженностях. Если данные были переданы в электронном виде, они появляются в досье в течение 1 рабочего дня. Информация, переданная на бумажном носителе, добавляется в КИ в течение 5 рабочих дней.

В России работает несколько бюро. Реестр организаций ведет Центробанк, и банки или МФО вправе заключить договор с любым из них. Таким образом, досье одного и того же заемщика может находиться сразу в нескольких БКИ.

Сколько хранятся записи в КИ

Даже если в течение длительного времени не брать кредитов и займов, а также не допускать образования долгов (по коммуналке, штрафам, алиментам) записи не удаляются. По закону каждая из них хранится 7 лет. Ранее срок составлял 10 лет.

Поскольку срок хранения записей сократился, люди с испорченной кредитной историей могут восстановить свою репутацию и добиться одобрения нового кредита. Если КИ еще не сформирована, это не означает, что она хорошая. Соответственно, банк одобрит только небольшую сумму.

Иногда лучше иметь несколько темных пятен в КИ, чем ее отсутствие. Например, если человек допустил незначительную просрочку несколько лет назад, затем исправно вносил платежи. Он будет оцениваться как более надежный заемщик, чем если бы у него была нулевая кредитная история.

Также многих заемщиков с плохой кредитной историей часто интересует вопрос, возможно ли получить кредит без проверки КИ. Если заемщик не хочет предоставлять свою кредитную историю, то банк точно откажет в кредитовании. Попытать удачу можно в МФО, однако даже там вероятность одобрения займа будет очень низкая.

Можно ли ускорить обновление кредитной истории

Хозяин КИ не может повлиять на обновление информации в бюро кредитных историй. Если компания предлагает улучшить кредитную историю, значит она мошенническая. КИ обновляется автоматически после исполнения или неисполнения долговых обязательств.

Если есть действующий кредит, по которому были просрочки, значит КИ плохая. Но в случае своевременного внесения платежей данные об этом сразу попадают в БКИ, поэтому с каждой запись КИ исправляется. Также происходит при погашении задолженностей перед управляющей компании и другими организациями.

Как повысить кредитный рейтинг без обновления КИ

Это показатель, измеряемый в баллах. Он рассчитывается автоматически на основе данных из КИ. Банки и МФО обращают внимание на него при оценке надежности потенциальных заемщиков. Также им могут интересоваться работодатели.

БКИ не имеют права запрашивать кредитную историю без согласия ее владельца. При подаче заявки на кредит заявитель подтверждает свое согласие на ее проверку.

Для исправления КИ необязательно ждать 7 лет, пока она обновится. Чтобы повысить кредитный рейтинг, можно выбрать любой из способов:

• Оформить кредитную карту. Банки одобряют кредитки охотнее, чем обычные потребительские кредиты. Причем шанс получить карточку есть даже у людей с неидеальной кредитной историей. Конечно, лимит будет минимальным, а процентная ставка повышенной. Однако при активном использовании кредитной карты и своевременном внесении платежей в дальнейшем можно рассчитывать на увеличение лимита.
• Совершать покупки в рассрочку. Такой финансовый продукт тоже доступнее потребкредита. К тому же не начисляются проценты от потраченной суммы. Сначала лучше купить в рассрочку недорогую вещь и погасить задолженность без задержек. Это позволит повысить кредитный рейтинг.
• Взять микрозайм. МФО лояльнее относятся к потенциальным заемщикам и готовы выдать деньги в долг даже людям с плохой кредитной историей. Но размер займа небольшой по сравнению с кредитом, а ставки гораздо выше. Но если возникла необходимость в исправлении КИ, такой вариант тоже можно рассмотреть. Важно обращаться в надежные компании, состоящие в реестре ЦБ РФ. Также не стоит злоупотреблять микрозаймами, так это приведет к ухудшению кредитной истории.

Следует помнить о том, что каждый отказ в выдаче кредита или займа является одним из факторов, которые влияют на порчу КИ. Не нужно подавать одновременно несколько заявок в разные банки и микрофинансовые организации. Предварительно следует проверить свое досье. Его можно получить два раза в год бесплатно в электронном виде.