Подбираем вид потребительского кредита и изучаем тарифы

Итак, вам нужна большая сумма денег. Причины могут быть разными – обучение, лечение, ремонт, покупка крупной техники, автомобиля, недвижимости, семейные затруднения, желание поехать в путешествие, открытие собственного дела. В любом случае, если вы не можете быстро накопить нужную сумму с зарплаты, на ум приходят другие варианты: занять у друзей и знакомых или взять кредит в банке. И если небольшие суммы наши сограждане предпочитают одалживать без процентов у родных, то на крупные расходы обычно рассматривается вариант с банковским кредитом. И вот в тот момент, когда человек решает взять деньги в банке, он сталкивается с множеством серьезных вопросов: где, как это сделать, сколько придется платить, какие документы собрать. Причем сотрудники банков в таких вопросах помогать не спешат: их цель – «продать» свои услуги, а не посоветовать действительно оптимальный вариант. Разумеется, ждать, что кредитный эксперт в ущерб себе отправит вас в конкурирующий банк, не приходится. Мы рекомендуем до обращения в кредитные учреждения внимательно ознакомиться с тарифами банков и лишь затем начинать подготовку к процессу кредитования.

С чего начать?  

Самое важное замечание: не нужно торопиться. Главное, что вы должны сделать на начальном этапе – четко определиться со своими возможностями и потребностями. В тот момент, когда вы решили обратиться за кредитом в банк, нужно взять лист бумаги и ответить на следующие вопросы:

1. На что именно нужны деньги? Нужно четко определиться с целью кредитования. Возможно, эти затраты не так уж необходимы, либо вы сможете отложить их «на потом» и накопите нужную сумму? Брать деньги просто так, на текущие расходы нельзя ни в коем случае – это прямой путь в долговую яму.

2. Какая сумма действительно необходима? Многие заемщики, обращаясь в банк, завышают лимит кредитования, желая оставить небольшую сумму на непредвиденные расходы и текущие нужды. Не стоит этого делать. Разницы в суммах вы практически не почувствуете, а вот увеличение ежемесячного платежа, комиссий может в будущем быть весьма ощутимым. Итак: заранее посчитайте минимально необходимую сумму и подавайте заявку, указав именно ее.

3. Сколько есть времени? Существуют, конечно, неотложные расходы – когда деньги нужны все сразу и сейчас, и тогда единственный выход – экспресс-кредиты под невообразимые проценты (до 70-75% годовых). Но, как показывает практика, в большинстве случаев можно подождать решение банка 3-5 дней, а то и выделить 2-3 недели на сбор всех документов. Запомните: чем дольше и тщательнее банк рассматривает вашу заявку, тем меньшую процентную ставку он установит.

4. Какие документы вы сможете предоставить в банк? В зависимости от суммы, срока, целей кредитования банки могут затребовать самые разные документы. Обязательным в любом случае является действующий паспорт (заранее проверьте его — паспорта меняют в 20 и 45 лет) без посторонних отметок и повреждений – это является основанием для замены паспорта. Кроме того, могут понадобиться страховое свидетельство, загранпаспорт, данные об имуществе в собственности, копия трудовой книжки и свидетельства ИНН, свидетельства о регистрации ИП, справка о доходах (об этом далее), данные об открытых счетах и депозитах, копии кредитных договоров в других банках и многое другое. Во многих банках процентная ставка по кредиту и лимит кредитования напрямую зависит от количества предоставленных документов.

5. Наличие справки о доходах. Без подтверждения уровня дохода вы сможете взять только небольшую сумму на короткие сроки, причем обычно по программам экспресс-кредитования. В остальных случаях придется подтвердить банку свой доход. Оптимальный вариант – справки 2-НДФЛ и 3-НДФЛ из налоговой инспекции, где отражается официальный налогооблагаемый доход. К справкам такого рода банки относятся наиболее лояльно. Но если львиная доля вашего дохода неофициальна – «серые» зарплаты до сих пор существуют повсеместно – то в такой справке будет отражаться доход, явно недостаточный для кредитования. Многие банки в таких случаях принимают в качестве подтверждения справки с места работы с указанной реальной зарплатой. Правда, и ставки по таким кредитам значительно выше.

6. Возможность привлечения поручителя или созаемщика. Если вы состоите в браке, берете кредит на семейные нужды или на открытие бизнеса совместно с другим лицом, имеет смысл привлечь поручительство. С одной стороны, это повысит доверие банка к вам и даст возможность увеличить сумму кредита (в особенности при схеме «созаемщик»), с другой – обезопасит вас от возможных проблем с погашением в случае развода, либо если бизнес обанкротится.

7. Залог по кредиту. По некоторым программам кредитования физических лиц (ипотека, автокредиты, товарные кредиты) залог является обязательным. В обеспечение по кредиту передается имущество, которое приобретается за счет заемных средств банка. В случае кредита наличными залог необязателен, но если вы готовы его предоставить, банк может предложить индивидуальные условия кредитования. Банки приветствуют в качестве залога недвижимость, автомобили, дорогостоящую технику.

8. Сумма платежа. Нужно заранее определиться с максимальной суммой, которую вы готовы уплачивать ежемесячно в течение долгого срока кредитования. Когда банки рассчитывают лимит кредитования и максимальный платеж, они делают это довольно формально — исходя из суммы прожиточного минимума в регионе, количества иждивенцев, суммы платежей по другим кредитам. Но только вы сами можете знать реальный ежемесячный уровень расходов, который у вас складывается, и посчитать остаток средств, который можете отдавать в банк.

9. Наличие и качество кредитной истории. Если вы раньше брали кредиты в банках или имеете действующие, то должны понимать, что от этого факта напрямую зависит решение по новому кредиту. Серьезную сумму вы сможете взять при безупречной кредитной истории (желательно без действующих займов, платежи по которым будут увеличивать ваши ежемесячные расходы), во всех остальных случаях – причем даже при полном отсутствии кредитной истории – могут возникнуть проблемы.

Итак, вы определились со своими потребностями и возможностями.Самое время приступить к выбору банка и кредитной программы.

Подбор программы кредитования

Сейчас практически все программы кредитования физических лиц можно разделить на две крупных группы: экспресс-кредиты и классические потребительские кредиты. Экспресс-кредиты это повсеместно рекламируемые программы выдачи средств «за 15 минут», «за час» и т.д., которые отличаются не только лояльным подходом к заемщикам и высокой скоростью рассмотрения, но и «драконовскими» условиями – огромными процентными ставками, комиссиями, которые могут увеличить переплату в несколько раз ( в сравнении с обычными потребительскими кредитами).

Принятие решения по таким программам осуществляется на основании скоринговой оценки (специальной программы, которая переводит все анкетные данные в баллы «рейтинга», а потом выдает решение – предоставлять кредит или нет). Сравнение различных программ экспресс-кредитов мы сделаем в следующий раз, а сейчас обратим внимание на обычные потребительские кредиты.

В чем же их особенности?

• средний срок рассмотрения заявки составляет от 3 до 7 дней. В отличие от экспресс-кредитов, рассмотрение не является полностью автоматизированным, помимо скоринговой оценки производится принятие решения специалистами кредитного отдела и службы безопасности банка. За несколько дней, отведенные на рассмотрение, сотрудники банка изучат ваши документы, кредитную историю, проведут проверку по телефону предоставленных сведений;
• сумма кредита составляет от 50-100 тысяч до нескольких миллионов рублей;
• срок кредита от 6 месяцев до 5 лет;
• платежи по кредитам аннуитетные – то есть равные весь период, они состоят из некоторой доли процентов и основного долга. Стоит заметить, что где-то первую треть срока кредитования вы уплачиваете процентов больше, чем непосредственно долга, поэтому досрочные погашения следует производить именно на этом этапе;
• кредиты в большей части нецелевые, не требуется залог и поручительство.

Как можно самостоятельно рассчитать платежи по кредиту?

Заемщиков, которые обращаются в банки, в первую очередь интересует размер ежемесячных платежей и максимальная сумма, которую банк может предоставить. Отметим, что посчитать эти суммы достаточно сложно – погашения по потребительским кредитам производятся по аннуитетной схеме – платежи одинаковы, но сумма долга и процентов, которые в них включены, каждый месяц меняются. Поэтому при таких расчетах стоит положиться на кредитный калькулятор банка, размещенный на сайте, и на консультацию сотрудника. Главное, на что необходимо обратить внимание – чтобы в суммы платежей не были включены многочисленные комиссии, увеличивающие переплату. В таких случаях лучше обратиться в банк, процентная ставка в котором выше, а комиссии отсутствуют – переплата будет значительно меньше.

Переплата по кредиту

Пожалуй, это главное, на что нужно обратить внимание при выборе банковской программы и рассмотрении графика платежей. Посчитать переплату очень просто: необходимо умножить сумму платежа на срок кредитования в месяцах, прибавить все единовременные комиссии и отнять сумму кредита. Полученная сумма и будет являться «ценой» вашего кредита. Сравнение переплат по идентичным условиям кредитования в разных банках даст реальную возможность выбрать самый недорогой кредит.

Чтобы правильно выбрать банк и программу кредитования, мы рекомендуем вначале обратить внимание на предложения крупных банков из топа, а также ведущих региональных, действующих в вашей области. В первом случае вы можете получить самые выгодные условия кредитования, во втором – более лояльные условия рассмотрения и возможность взять кредит по специальным программам.

На какие параметры стоит обратить внимание в первую очередь?

• сумма кредитования, ее зависимость от предъявляемых документов, сроков;
•  срок кредитования и суммы ежемесячных платежей (если возможно рассчитать с помощью кредитного калькулятора или самостоятельно);
• наличие страхования жизни и его обязательность;
• ставка по кредиту, возможности ее снижения за счет дополнительных документов;
• дополнительные комиссии – за рассмотрение, выдачу, ведение счета и т.д.;
• возможность досрочного погашения, наличие моратория или комиссий;
• способы погашения кредита, комиссии за перевод средств в каждом случае;
• основные требования к заемщику – возраст, стаж работы общий и на последнем месте, наличие регистрации постоянной или временной. При этом следует обратить внимание, что многие банки предъявляют требования к регистрации и работе не по месту получения кредита, а в любом регионе, где есть их филиалы. Это упрощает получение кредита для тех, кто работает вахтовым методом, командировочных и т.д.

Оптимальным будет выбор минимум 5-10 программ банков вашего города, подходящих по всем параметрам – сумме и срокам, взносам по кредиту, списку документов, срокам рассмотрения.

Следующим этапом должно быть личное обращение в каждый из выбранных банков. Так вы сможете проконсультироваться о возможностях получения кредита, узнать массу тонкостей и нюансов, не указанных на сайтах, получить предварительный график погашения по кредиту. Мы рекомендуем (при возможности собрать документы) подавать заявки во все выбранные банки одновременно, ведь при рассмотрении зачастую меняются условия кредитования и итоговое предложение банка может значительно отличаться от рекламных проспектов. В таком случае вы зря потеряете время, и придется обращаться в другой банк.