Как рефинансирование отражается на кредитной истории?
Часто люди нуждаются в срочной крупной покупке, на которую не хватает собственных сбережений и приходится обращаться за кредитом. Однако даже при оформлении можно столкнуться с неприятностями, например, банки отказывают в крупном кредите из-за неподходящей кредитной истории или недостаточного дохода. Увеличить шансы на одобрение кредита можно, предложив банку залог на недвижимость. Этот шаг позволяет снизить риски для кредитора и повысить вероятность получения займа.
Однако помимо оформления кредита, нужно еще и четко соблюдать график платежей, чтобы не образовалась просрочка. Чтобы своевременно вносить платежи, важно заранее рассчитать взносы с помощью калькулятора кредита под залог недвижимости. Это поможет понять, какую сумму нужно будет выплачивать ежемесячно, и избежать неожиданных финансовых трудностей. Если, несмотря на все усилия, погашать кредит вовремя не получается, можно прибегнуть к рефинансированию.
Рефинансирование — процедура, направленная на уменьшение долговой нагрузки на заемщика. Если человек неоднократно пользовался кредитными продуктами, он в курсе о влиянии ключевой ставки ЦБ РФ на процент по кредиту. При ее снижении банки тоже снижаются ставки. В такой момент можно выгодно рефинансировать имеющийся кредит.
Если объяснять проще, под рефинансированием подразумевается получение нового кредита для закрытия текущих обязательств. Оформить услугу можно в том же или в другом банке, которые предлагает более привлекательные условия. Еще есть возможность объединить несколько кредитов.
Однако практика показывает, что лучше обращаться в другую финансово-кредитную организацию. Текущий банк скорее всего откажет в проведении процедуры, так как в этом случае он потеряет прибыль. Еще один важный момент — перед подписанием договора на рефинансирование внимательно изучить все условия. Ставка может быть фиксированной в течение всего срока выплат или плавающей. Во втором случае есть риск ее увеличения вслед за ключевой ставки, поэтому вся выгода от данного мероприятия нивелируется.
Что будет с кредитной историей?
Шанс на одобрение рафинирования зависит от качества КИ. Если есть много невыплаченных долгов и просрочек, банк может отказать. Ему невыгодно сотрудничать с человеком с испорченной кредитной историей, так как это характеризует его безответственное отношение к исполнению обязательств.
Если рефинансирование одобрена, в КИ появится отметка о закрытии одного кредита и получении нового. Следовательно, скоринговый балл не изменится. Но репутация заемщика может испортиться в следующих случаях:
- Просрочка по предыдущему кредиту. Сведения о любых задержках, даже всего в 1 день, попадают в досье. Они отражаются в условиях отдельных соглашений. Из-за просрочек снижается рейтинг, а вместе с ним и вероятность одобрения нового кредита. При этом данные по длительным просрочкам фиксируются отдельно. Например, если заемщик пропустил 2 и более платежа подряд в течение четырех месяцев.
- Крупный долг перед первым кредитором. Если по старому обязательству образовалась задолженность в большом размере, клиент часто допускал просрочки, а его задолженность существенно выросла из-за штрафов и пени.
Досрочное погашение первого кредита не запрещено, если иное не предусмотрено договором. Банки не вправе запретить клиентам выплачивать долги преждевременно. Но в таком случае они недополучают прибыль в виде процентов за пользование деньгами. Сотрудничество с таким человеком невыгодно банку. Однако в КИ нет акцента на факт досрочного закрытия долга. При исполнении обязательств появляются отметка о полном погашении кредита. Поэтому рефинансирование не приводит к ухудшению кредитной истории.
