Почему МФО перестали выдавать займы всем подряд?
Как сейчас обстоят дела на рынке микрозаймов в России рассказывает генеральный директор ГК TWINO Ашот Торосян в своей авторской колонке.
В начале пандемии, пик которой пришелся на весну 2020 года, многие говорили о том, что для МФО начинается золотое время: снижение деловой активности, введение жестких ограничений, а также продолжительный режим самоизоляции – все говорило о том, что граждан ожидают массовые сокращения и резкое падения доходов. В сложившихся условиях многие граждане будут вынуждены искать источники получения финансовой помощи, чтобы решить свои первоочередные финансовые проблемы.
И первое, что многим в подобных условиях приходит на ум – это обратиться за небольшим займом в ближайшее МФО. Отчасти, доля истины в этом есть. Однако стоит напомнить, что с 1 июля прошлого года вступили в действие новые изменения в работе микрофинансовых компаний, ограничивающие максимальную ставку по займу на уровне 1% в день (ставка сократились в 2 раза, то есть не более 365% годовых). При этом, максимальный объем взыскания не сможет превысить более чем в 1,5 раза ту сумму, которую получил заемщик при подписании договора. По факту это означает резкое снижение маржинальности по самым распространенным финансовым продуктам, предлагаемым МФО.
К новым условиям смогли адаптироваться не все участники рынка: многим компаниям пришлось менять свои-бизнес модели, либо полностью переориентировать профиль деятельности. Снижение прибыли заставило оставшихся игроков повышать эффективность: снижать издержки, лучше просчитывать риски (ужесточать скоринг), ориентироваться на работу с проверенными клиентами, а также всеми возможными способами не допускать роста просрочки по кредитному портфелю.
Но оказывать влияние на сдерживание просрочки можно и с противоположного угла – вести открытый диалог с клиентами, помогать им лучше ориентироваться в финансовых продуктах и корректно рассчитать долговую нагрузку, то есть заниматься повышением уровня финансовой грамотности. Добросовестные МФО, которые контролируют примерно 85% всего рынка микрозаймов, давно базируют свой бизнес не на обмане, а на открытости и прозрачности. Пандемия негативно сказалась, в том числе и на качестве клиентов: некоторые граждане, которые ранее не могли получить кредит в банках, стали чаще получать отказы при выдаче займов и в МФО. Не будем забывать и о введении показателя предельной долговой нагрузки заемщика (ПДН), который рассчитывается отношением суммы среднемесячных платежей по всем кредитным обязательствам к размеру его среднемесячного дохода.
Что изменилось осенью 2020 года на фоне новых ограничений из-за covid-19?
В разгаре «второй волны» эксперты отмечают, что у граждан стало меньше долгов и гораздо больше отказов по кредитам. И банки, и МФО ужесточили кредитную политику. И, как ни странно, аналитики зафиксировали снижение уровня долговой нагрузки россиян не только в банковском секторе, но и на микрофинансовом рынке. Однако позитива в этой новости не очень много, поскольку улучшение ПДН произошло из-за роста числа «отказников», которым перестали выдавать кредиты и займы. То есть ни о каком повышении качества жизни граждан речь, разумеется, не идет.
Почему снова заговорили о запрете МФО?
В начале ноября в Госдуму был внесен законопроект о запрете МФО, инициатором которого стала партия Справедливая Россия. По мнению авторов проекта, наименее социально защищенные слои населения вынуждены все чаще обращаться к МФО, принимая на себя «непосильные финансовые обязательства». Однако большинство экспертов видят корень проблем вовсе не в микрофинансовых организациях. Закрыв легальные МФО, депутаты не смогут улучшить финансовое благополучие россиян. Так как потребность в краткосрочной финансовой помощи решена не будет, то ситуация может развиваться по нескольким сценариям: рост преступности — с одной стороны, а также резкое увеличение доли теневого финансового сектора. В текущих условиях законодателям правильнее было бы сфокусироваться на проблеме нелегальных кредиторов, которые маскируются под МФО, однако ничего общего с реальными микрофинансовыми компаниями они не имеют.
