Что такое индикатор Моспрайм
По мере изучения ипотечных предложений в различных банках люди сталкиваются с предложением плавающей ставки. В чем же ее выгода? Выгода ее очевидна, но только не для всех. Не каждый сможет внимательно отслеживать последние тенденции в кредитно-денежной политике. Тем более, не каждый способен предугадать тренды по процентным ставкам. Доверять свои деньги, а тем более проценты слухам (то есть где-то услышанной информации), по меньшей мере, неразумно. Поэтому брать кредит с плавающей процентной ставкой лучше только тем, кто ориентируется в теме.
Для того, чтобы ответить на вопрос о выгоде получения кредита с плавающей процентной ставкой, важно понимать, что же такое в целом банковские процентные ставки и какими они бывают. Любой банк выдает кредиты с предоставлением выбора процентной ставки потребителю. Если речь идет о фиксированной процентной ставке, то ее размер останется неизменным в течение всего периода погашения задолженности. В случае с плавающей процентной ставкой, она может меняться в соответствии с рыночной ситуацией. Под рыночной ситуацией понимается стоимость денег, которые банк дает взаймы.
Сама по себе плавающая процентная ставка состоит из двух частей. Одна из них – это база, которая может изменяться. Что касается второй части – это маржа, она не будет меняться. Маржа всегда остается неизменной вне зависимости от факторов и ситуаций.
Если рассматривать кредиты в валюте, то к ним обычно применяется ставка LIBOR. Такая ставка постоянно меняется в зависимости от валют, а также сроков кредитования.
Процентная ставка Моспрайм
Этот вид процентной ставки является также плавающим, однако он применяется исключительно к российскому рублю. Такая ставка является аналогом зарубежному Libor. Моспрайм рассчитывается национальной валютной ассоциацией с 2005 года. Данная ставка котируется на каждый рабочий день. В это же время рассчитываются другие ставки, такие как МосИБОР. В расчет принимаются процентные ставки по депозитам от самых крупных банков России. Эти банки определяются национальной валютной ассоциацией. После того, как информация из этих банков обработана, из получившегося диапазона ставок убирают максимумы и минимумы. А из тех цифр, которые остаются, высчитывается среднее арифметическое. Полученный результат присваивается ставке Моспрайм.
Что касается расчета ставки Моспрайм для кредитов по ипотеке, она рассчитывается аналогично ставке ЛИБОР+. То есть получатель кредита выплачивает в банк процент, который состоит из фиксированной ставки, а также индекса Моспрайм. Специалисты отмечают, что очень большой недостаток такой плавающей ставки является ее ежеквартальное изменение. Такое изменение никак не экономит средства кредитополучателя. К тому же это создает дополнительные временные затраты.
По мнению экспертов, подобная ставка является не выгодной. Однако в текущий период времени, кредитополучатели, пользующиеся подобной ставкой только выигрывают. В 2005 году процентная ставка по отношению к текущему моменту была достаточно высокой. Кредиты в то время выдавали в среднем под тринадцать процентов. Однако тяжело предсказать, как поведет себя показатель процентной ставки в будущем.
Вообще, если человек не готов к анализу тенденций в процентных ставках, лучше брать кредит с фиксированной. Если не правильно анализировать, в какую сторону развивается тренд, то можно оказаться в весьма неприятной ситуации, когда выплаты по процентам значительно возрастут. Такая проблема возникла в свое время в США.
Тем не менее, если подгадать момент и взять кредит на пике роста процентных ставок, то это поможет получить некоторую выгоду при выплате процентов по кредитам. И вот тогда можно действительно получить выгоду от такого вида кредитования. Ведь если кредит берется под фиксированный процент, то поменять что-то можно будет только в случае рефинансирования долга.
Что может влиять на процентные ставки?
Теперь разберемся, что может оказывать влияние на процентные ставки. Итак, если речь заходит о процентных ставках в американских долларах или валюте Единой Европы, здесь очень внимательно нужно отслеживать тенденции политики Федеральной резервной системы и Европейского центрального банка. Эти две государственные организации ставят, как бы якорную ставку, на которую ориентируются коммерческие банки. Также их ставка оказывает существенное влияние на цену денежной массы в соответствующих валютах. Также важно понимать, какие факторы могут оказать дополнительное влияние на кредитно-денежную политику того или иного центрального банка. Сегодня существует тенденция, при которой в период рецессии банки стремятся понижать процентные ставки для стимулирования как промышленности, так и частного сектора. Соответственно, в периоды экономического роста банки будут стремиться повышать процентную ставку, для того, чтобы не допустить роста инфляции.
Однако, что касается политики Центробанка Российской Федерации, то она никак не связана со стоимостью денег на российском рынке. В этом случае в качестве ориентира придется опираться совсем на другие показатели. Кстати, даже сами банкиры зачастую не могут перечислить все факторы, которые могут оказывать влияние на процентную ставку в России.
Основным показателем, который они принимают во внимание в качестве ориентира является уровень инфляции. А ведь это не совсем так. Было время, когда ставки ЛИБОР и МОСПРАЙМ были примерно на одном уровне. Однако ведь нельзя сказать, что уровень инфляции в Соединенных Штатах Америки и уровень инфляции в Российской Федерации одинаков. Также отличаются и маржинальные уровни. Надбавки к базовой ставке в четыре с половиной – девять процентов являются совершенно нереальными, причем одинаково как в США, так и в Европе. Ожидается, что в ходе конкурентной борьбы такие ставки будут постепенно снижаться. Следует дождаться именно такого времени, ведь тогда станет выгодно пользоваться плавающими ставками.
