Товарные кредиты: ловушка для доверчивых заемщиков?
Еще чуть более 10 лет назад об их существовании большинство россиян и не подозревало. Но потом банки-«пионеры» потребительского кредитования – Хоум Кредит, Русский Стандарт – начали активно предлагать диковинные товарные кредиты. Купить любой товар, не имея наличных, можно было в прямом смысле слова «не отходя от кассы» — кредиты оформлялись в магазине. Товарные кредиты стали предвестником кредитного бума, который последовал в 2005-2007 году: за счет средств банков приобретались квартиры и машины, телевизоры и стиральные машинки, большинство россиян стали обладателями кредитных карт.
Пришедший в 2008 кризис несколько охладил кредитный пыл наших соотечественников, да и банки стали избирательны в выборе будущих заемщиков, но мода на товарные кредиты так и не прошла. Несмотря на огромные переплаты по таким кредитам, спрос на них не уменьшается, и в каждом крупном магазине, торговом центре можно увидеть завлекающие листовки с предложениями товарных кредитов. В этой статье мы постараемся разобраться, насколько выгоден такой вид кредитования, и стоит ли поддаваться банковской рекламе.
Особенности кредитов на товары
Очень часто приходится слышать, как товарные кредиты называют экспресс-кредитами. Это не совсем верно, ведь экспресс-кредитование отличается большим разнообразием программ. В общем виде это выдача нецелевых потребительских кредитов наличными в короткие сроки по упрощенной схеме, тогда как кредиты на товары имеют ряд отличительных особенностей.
- Главная особенность кредита на товар –оформление производится без посещения банка, в том магазине, где покупается товар. Связь с банком заключается в фотографировании заемщика с помощью веб-камеры и отправке анкетных данных, необходимых для принятия решения.
- Оформлением договоров по товарным кредитам занимаются не только сотрудники банка (штатные «кредитчики» располагаются исключительно в больших магазинах). В некрупных торговых точках кредиты оформляют продавцы или кассиры.
- Товарный кредит обеспечивается залогом приобретаемого товара. В теории это означает, что сотрудники банка при невыплатах по кредиту могут забрать купленный мобильный телефон или телевизор. Разумеется, на практике такие случаи единичны – ведь многие товары быстро уцениваются и их трудно реализовать.
- Оценка возможности выдачи товара производится не только исходя из рассмотрения личных данных заемщика. Кроме того, банк рассматривает так называемую «дефолтность» товара – насколько часты неуплаты кредитов среди клиентов, которые приобрели такой товар. К примеру, наиболее дефолтными считаются мобильные телефоны, дорогостоящая техника, ноутбуки. Наименее дефолтны по оценкам банков мебель, холодильники, недорогая аппаратура.
- Проверка данных производится по упрощенной схеме: от клиента требуется всего два документа (паспорт и любой другой, например, пенсионное свидетельство, водительское удостоверение и т.д.). Справки о доходе, трудовую книжку предоставлять не нужно. После заполнения заявления-анкеты на основании скоринговой оценки банк выносит решение о возможности выдачи товарного кредита. Таким образом, схема максимально упрощена, так как рассчитана на «конвейерные» выдачи кредитов.
Основные преимущества кредитов на товары
Во-первых, нет необходимости обращаться в отделение банка, так как все оформление происходит на месте. Зайдя в магазин с пустым кошельком, вы через полчаса можете выйти из него обладателем желанного телефона, ноутбука или холодильника. Именно на этой возможности и основана реклама товарных кредитов.
Во-вторых, скорость выдачи кредита – всего 15-20 минут, причем сюда входит как первичная консультация и подбор кредитной программы, так и проверка документов, заполнение анкеты и подписание договора. По товарам, цена которых выше 20-30 тысяч, время выдачи может быть увеличено – помимо скоринговой оценки банки проводят ручную проверку. В ее ходе сотрудник банка звонит по указанным телефонам, уточняет контактные данные и принимает решение о выдаче кредита.
В-третьих, клиентов привлекает небольшой процент отказов по сравнению с потребительскими кредитами или кредитными картами. Связано это, в первую очередь, с упрощенностью проверки, в вторую — с небольшими суммами (в среднем 15-20 тысяч). Исключение — товары, которые считают «дефолтными» — плазменные панели, ноутбуки, мобильные телефоны, автомагнитолы и т.д. Так как по таким товарам наблюдается большое количество мошенничеств, то и отказов значительно больше. Однако вероятность положительного решения увеличивается, если вы готовы внести первоначальный взнос.
В-четвертых, не нужно собирать гору справок и документов – для принятия решения нужен только паспорт и любой другой документ. Главное условие, которое выдвигают банки – наличие прописки в регионе. Также нужно хорошо помнить актуальные адреса, телефоны вашего места работы и проживания, официальное название организации, желательно – контакты непосредственного руководителя.
Отрицательные стороны товарных кредитов
Главный минус товарных кредитов – разумеется, огромные переплаты, причем они завуалированы настолько, что заметить подвох удается даже не каждому специалисту. Заметим, к примеру, что слоган «всего 3% в месяц!», который прозвучал не так давно в рекламе крупного банка, на деле означает не 36% годовых, как можно подумать, а значительно больше — ведь 3% рассчитывается от первоначальной суммы кредита. Помимо этого банк может навязать страхование жизни и дополнительные комиссии.
Второй отрицательный момент – упомянутое «навязывание» многими банками страховки по кредиту. На самом деле, согласно законодательству банки не имеют права заниматься страхованием, и лишь предлагают услуги сторонних компаний. Таким образом, вписать страховку в кредит без согласия клиента банк не имеет права, да и рассказы сотрудников о том, что эта услуга увеличивает возможность принятия положительного решения, не имеют под собой никаких оснований.
Часто встречающуюся некомпетентность сотрудников, которые оформляют товарные кредиты, также можно отнести к отрицательным сторонам. Как упоминалось выше, во многих случаях выдают кредиты продавцы и кассиры, и их познания крайне ограничены. Поэтому клиент может получить неверную консультацию, что приведет к осложнениям в выплате кредита.
Следующий минус – сложности с возвратом или обменом товара, который куплен в кредит. Так как товар по документам находится в залоге у банка, то при изменении его названия или стоимости требуется оформление дополнительных документов.
Частые трудности с погашением также можно причислить к недостаткам товарного кредитования. Эта проблема особенно актуальна для маленьких городов, не имеющих представительства банка, в котором оформляется кредит. Заемщикам приходится оплачивать через терминалы, банки, почту, что не только увеличивает срок прохождения платежей, но и увеличивает переплату по кредиту (сторонние учреждения взимают дополнительные комиссии).
Как оформить кредит на товар
Все мы хотя бы раз были свидетелем такой ситуации – заходит покупатель в магазин и видит желанный товар – красивую сумочку или платье, телевизор или компьютер – а до зарплаты еще несколько недель. И тут продавец подсказывает отличное решение: оформить товарный кредит. Счастливый клиент проходит к кассе и оформляет заем у банка, причем не вчитывается в условия договора. Радужные фантазии развеиваются лишь в тот момент, когда приходит пора оплачивать долг.
Если вы твердо намерены оформить товарный кредит, но не хотите возникновения таких ситуаций, мы пройдем последовательность оформления кредита на товар. Ведь в финансах никакой спонтанности и поспешности быть не должно, и все решения нужно обдумать заранее.
1. Выбор магазина. Изначально вам нужно определиться с товаром для покупки – приемлемой ценой, характеристиками. Теперь выберите магазин в городе, в котором при умеренной цене на такой товар присутствует большое количество банков-кредиторов (наилучший вариант – торговые центры, гипермаркеты). В таком случае и акций, по которым можно купить товар в кредит, будет много.
2. Выбор банка и кредитной программы. Если вы обладаете достаточными познаниями в финансах и расчетах, то лучше все будет взять брошюры в банках и их изучить. Банки обязаны в своих рекламных материалах предоставлять полную информацию, поэтому такие листовки будут отличным источником сведений. В ином случае к вашим услугам консультанты, которые обязаны рассчитать для вас выплаты по кредиту, сумму переплаты, назвать точные размеры процентных ставок и комиссий по выбранным акциям. Обязательно до выдачи кредита попросите предварительный график погашения, тогда вам будет легче сориентироваться.
Заметим: зачастую банки по договору с магазином предлагают акции, в рамках которых выдают «беспроцентный кредит». Разумеется, беспроцентных кредитов не существует, но и обмана здесь нет никакого: заемщик и правда не платит лишнего. По факту магазин реализует вам товар со скидкой, которая компенсирует проценты по кредиту. В результате банк получает проценты, клиент – товар без переплаты, а магазин – увеличение числа покупателей.
3. Определение условий кредитования. В данном случае многое зависит от заемщика. Только вы сами можете знать, какую сумму готовы тратить ежемесячно на погашение кредита. Если рассчитанная сумма платежа превышает возможности, то вы можете ее уменьшить, увеличив срок кредита или первоначальный взнос, выбрав товар дешевле или другую программу кредитования.
4. Оформление товарного кредита. Определившись с условиями, получив консультацию о погашении кредита и ознакомившись с примерным графиком погашения, переходите к оформлению кредита. Важное замечание: нужно подготовиться заранее. Необходимо выглядеть опрятно и не слишком отличаться от фото в паспорте; не надевайте очков, головных уборов. Сотрудники банков обращают внимание на запах алкоголя, странное поведение, желание скрыть лицо или изменить голос, повышенную нервозность, татуировки, которые выдают отношение к преступности.
При оформлении кредита ведите себя уверенно, а на вопросы сотрудника банка отвечайте четко, внятно. Кроме того, не забудьте взять мобильный телефон и зарядить его, так как в процессе оформления его номер могут проверить. Товарные кредиты на крупные суммы ( от 30 тысяч) желательно оформлять в рабочее время, так как в процессе проверки по рабочим телефонам могут позвонить из банка.
5. Подписание договора. Особое внимание нужно уделить тому, чтобы условия в договоре соответствовали оговоренным ранее. При принятии решения программа может изменить условия (например, увеличить срок кредитования или процентную ставку). Разумеется, сотрудник банка должен самостоятельно обратить ваше внимание на такие моменты, но перепроверка не помешает. Помимо этого, просмотрите договор на наличие комиссий. Хотя они запрещены, многие банки продолжают их взимать. Если вас устраивает график погашения и все условия, можно приступать к подписанию договора.
Заметим: стоит заранее попрактиковаться в том, чтобы подпись была максимально похожа на паспорт, иначе подписывать заново листы договора придется не один раз. Не забудьте забрать свой экземпляр договора и график погашения, а также получить список адресов, где можно произвести платежи.
6. Заключительный шаг. Осталось самое приятное – после внесения первоначального взноса вы забираете купленный товар и едете домой. Главное – не забыть, что уже через месяц необходимо произвести первый платеж.
Заметим, что при оформлении товарного кредита переплата за год может составить от 30 до 70 процентов от первоначальной стоимости. Поэтому главный совет: не торопитесь с оформлением такого кредита, обдумайте заранее свои действия. А мы рекомендуем вам все же оформить потребительский кредит под меньшие проценты и тратить полученные деньги по своему усмотрению.
