Плюсы и минусы ипотеки
Ипотечное кредитование в России год от года все больше набирает популярность. Сегодня – это реальный шанс обзавестись собственным жильем для большинства людей, так как при существующих ценах на жилье сразу же купить квартиру способны только единицы, а большинство семей тратить весь нехитрый доход на съемное жилье.
Чтобы понять, готовы ли вы взять на себя обязательства перед банком в форме ипотечного кредита, стоит правильно оценивать все плюсы и минусы этого шага. Решение должно быть взвешенным и ответственным, ведь вы определяете свою жизнь в худшем случае на несколько десятков лет вперед.
Итак, плюсы ипотечного кредитования
1. Приобретая квартиру на кредитные деньги, вы становитесь ее владельцем по всем
документам и можете сразу же вселяться. Это несомненный плюс по сравнению с участием, к примеру, в долевом строительстве, где вам придется несколько лет наблюдать за работой башенного крана, ожидая, что появиться ваш этаж. Также ипотечное кредитование – единственный выход для молодых семей, которые еще не успели сколотить капитал, а накопить нужную сумму в условиях инфляционной экономики, при постоянных расходах на жизнь и при наличии детей, не представляется возможным.
2. Учитывая рост цен на недвижимость, а также темпы инфляции, вам вряд ли
удастся накопить нужную сумму, поэтому ипотека – единственный выход. Кроме того, стоит учитывать, что со временем ваше новоприобретенное жилье будет дорожать, а взятые два миллиона рублей и два миллиона рублей через 20 лет, благодаря инфляции, – это, как говорят в Одессе, “две большие разницы”.
3. Покупая квартиру в ипотеку, вы можете быть уверены, что сделка будет чистой с
юридической точки зрения, а квартира пройдет техническое освидетельствование благодаря квалифицированной работе банковских специалистов. В конце концов, если вы вдруг не сможете выплачивать свой долг, у банка не должно возникнуть проблем с реализацией вашей квартиры для погашения кредита. Хотя это, конечно же, крайний случай, обычно банк обязывает заемщика страховать как имущество, так и жизнь, и здоровье. И если вдруг возникнет ситуация с утратой трудоспособности, сначала будут испробованы все прочие способы решения вопроса, ведь банк заинтересован в том, чтобы вы приносили ему ежемесячный доход в виде процентов по кредиту.
4. Вы также можете погасить ипотечный кредит досрочно, внося всю сумму или
какую-то часть, никаких штрафных санкций к вам со стороны банка не последует, если только ваши выплаты не придутся на небольшой, обычно трехмесячный, период сразу после подписания договора с банком. Если же вы об этом пока не думаете, четко определенная сумма ежемесячных взносов позволит вам запланировать в бюджете определенную сумму и не бояться, что банк вдруг изменить условия ипотеки.
5. Кроме того, имейте в виду, что теперь вы будете отдавать свои деньги за
собственное жилье, а не платить чужому дяде за съемную квартиру, фактически выбрасывая на ветер сумму, аналогичную ежемесячному взносу в банк. А также после покупки квартиры государство предоставит вам особые налоговые имущественные льготы, и вы сможете вернуть часть денежных средств, внесенных в счет кредита.
6. Ипотечный кредит – в большинстве случаев, это долгосрочный кредит. Поэтому со
временем ситуация на рынке может измениться, банки могут понизить ставки по кредитам, и вы легко уменьшите финансовое бремя, воспользовавшись одной из программ рефинансирования.
Теперь поговорим о минусах ипотечного кредитования
1. Первоначальный взнос сегодня достаточно велик – 15-20% от стоимости
приобретаемого жилья. Однако если вы, к примеру, молодая семья, то есть ни вам, ни супругу нет 35 лет, у вас есть дети, а также вы официально нуждаетесь в улучшении жилищных условий, то у вас есть все шансы стать участником льготной государственной программы. Соберите все документы, получите одобрение, и государство выплатит за вас банку до 40% от стоимости недвижимости.
2. Переплата может составить от 100 до 120 % к цене квартиры, если вы будете
исправно возвращать проценты и кредит весь отведенный банком срок. Из-за высокой процентной ставки и длительности срока, жилье обойдется вам значительно дороже, чем если бы вы просто отдали всю сумму единовременно. Кроме того, внимательно читайте договор с банком: вам, возможно, придется оплатить различные комиссии за рассмотрение заявки, открытие и ведение счета, регистрацию и оценку недвижимости, юристу, страховку и прочее.
3. Для того, чтобы банк принял решение в вашу пользу и одобрил выдачу ипотечного
кредита, вам нужно предоставить официальные документы, что вы в состоянии будете платить ежемесячные взносы (в частности, справку о доходах по форме 2- НДФЛ). По требованию закона и банка сумма всех выплат по кредиту не может составлять больше 30% от дохода заемщика за месяц. Если у вас недостаточный доход, тогда рассмотрите возможность взять созаемщика, например, супруга, тогда все расчеты будут исходить из вашего совокупного дохода.
4. Не забывайте, что после того, как банк одобрит ваше заявление на получение
кредита, вы обязаны найти подходящее под условия залога жилье в трехмесячный срок. Определенная трудность здесь может возникнуть и с продавцами, ведь в банк нужно будет предоставить договор и расписки, а уже потом рассчитываться полученными деньгами с владельцем квартиры. Ситуация будет гораздо проще, если вы решите приобрести в собственность новострой, тогда расчеты с компанией-застройщиком будут производиться банком по безналичному расчету.
5. Ипотечный кредит – это обязательство, которое будет довлеть над вами несколько
лет, если вы к этому морально не готовы – дважды подумайте перед тем, как обратиться в банк. Многие люди полагают, что потраченные нервы и постоянное волнение того не стоят, к тому же, в случае возникновения проблем, банк вправе отобрать вашу квартиру, несмотря на то, что вы провели там уже годы, лишь бы погасить ваш долг.
В общем и целом, сегодня, имея стабильный высокий доход, имеет смысл подумать об ипотечном кредитовании. А взяв на себя обязательства по выплате, внимательно наблюдайте за рынком и не пропустите выгодную программу рефинансирования вашего долга.
