Что такое SWIFT?
Новость дня — европарламент поддержал идею отключения России от SWIFT. Великолепно, но мало кто из пользующихся картами знает, что это за система такая и чем грозит её отключение. В этом сегодня постараемся разобраться. Но для начала давайте вспомним, как работают карты. Буду объяснять на пальцах.
Продавец, который имеет терминал (тот самый аппарат, в который вставляется карта и набирается пин-код) обслуживается в каком-то банке. Условно назовем его «Банк А». У продавца в этом банке есть счет, на который поступают деньги с покупок.
У покупателя есть карточка, которая выпущена банком покупателя «Банк Б». У покупателя есть счет в банке, на котором лежат деньги. Эти деньги предполагается потратить на покупки. Задача теперь простая — как быстро перевести деньги покупателя с его счета в «Банк Б» на счет продавца в «Банк А»?
Покупка товара по карте состоит из следующих шагов: продавец через систему Visa или MasterCard (или какую-то свою) выставляет счет покупателю. Покупатель оплачивает этот счет. Он дает свою карту, которая содержит информацию а банке и номере счета покупателя и подписывает пин-кодом (который знает только он сам) распоряжение о переводе средств со своего счета на счет продавца.
Система (далее для простоты Visa) проверяет подпись (пин-код) и — если все в порядке — отправляет подписанное пин-кодом поручение банку покупателя. Банк покупателя выполняет распоряжение своего клиента и переводит сумму с его счета на счет продавца в «Банк А». На всё это уходит считанные секунды.
При чем здесь SWIFT?
А при том, что перевод между банками осуществляется по специальному коду. Каждый банк может называться по разному и иметь разную транскрипцию в разных языках. Куда отправлять деньги покупателя? В «Банк А», «Bank A» или «Bank-A»? С точки зрения автоматики это разные имена. Поэтому, когда возникла потребность в электронных переводах, банки объединились и создали систему SWIFT, которая содержит коды всех банков в виде номера.
То есть, условному «Банку А» присвоен номер 0001, а «Банку Б» — 0002. Система SWIFT — программно-аппаратный комплекс, который обеспечивает перевод денег между банками. SWIFT расшифровывается как Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications — Сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций. И используются они не только для переводов денег, но и для общения между банками и, строго говоря, является универсальным идентификатором банка.
Ба! Ведь где-то это уже было!
«Я об этом уже слышал где-то!» — воскликнет кругозористый читатель. И будет прав. Это до боли напоминает систему корреспондентских счетов. По сути это и есть развитие известного всем сокращения «корр.счет». Такие счета использовались, когда межбанковские операции проводились вручную и занимали несколько бизнес-дней.
Платежные поручения тогда выписывались на бумаге и подписывались не пин-кодами, а собственноручной подписью. А циркулировали между банками благодаря вот таким вот машинам. Можно сказать, что это прадедушка SWIFT.
Что будет если России отключат SWIFT?
Последствия довольно неприятны. Беспроблемно карточки могут продолжать работать в рамках одного банка. То есть это значит, что у покупателя и продавца должен будет быть один банк. Или придется договариваться с Visa и вводить какой-то свой аналог SWIFT, хотя я не представляю себе, как можно в разумные сроки проработать на базе Visa свой SWIFT-по-Русски.
Тут важно отметить, что Visa и подобные являются собственными организациями. Вполне себе коммерческими и принимающими решение о работе в стране самостоятельно. SWIFT же — не вполне организация, а скорее — протокол, которые обслуживается солидарно организациями-участниками.
В любом случае, моментальные платежи по картам, к которым мы так привыкли, станут невозможны. Пополнение баланса сотового будет проходить сутки. Вообще все межбанковские платежи станут гораздо более длительными и — что важно — более дорогими.
А это значит, что увеличится комиссия при межбанковких платежах.
