Страхование имущества
Учитывая результаты статистики, каждая из двадцати квартир каждый год поддается одному из трех несчастных случаев – краже, пожару или заливу. Однако владельцы не торопятся страховать свое жилище. Если же страховка осуществляется, то часто оплата более высокая, чем должна быть. Как же избежать ошибок?
В настоящее время в России в обычный набор страхования включают взрывы, заливы, пожары, падение летальных аппаратов, противоправные действия третьих лиц, наезд транспортных средств, стихийные бедствия.
Перед тем, как подписывать договор, нужно внимательно ознакомиться с правилами страхования. Обычно условия страхования устраивают в первую очередь страховую компанию, но не обязательно, что они будут максимально удобны для страхователя. В связи с этим не стоит относиться к договору легкомысленно. Внимательно прочитайте условия договора, откинув убеждения агента что «договор типовой и не подлежит обсуждению». По определению договор не может не подлежать обсуждениям, поскольку является продуктом переговоров.
При страховании имущества, движимого имущества и дополнительных строений распределение страховой суммы обычно составляет следующую пропорцию:
- движимое имущество – 10%,
- инженерное оборудование, отделка – 25%,
- Конструктивные элементы строения – 65%.
Следует понимать, что даже при сильном затоплении или пожаре несущие конструкции – пол, стены и потолок, вероятнее всего, останутся на месте. Соответственно, выбирая объект страхования, учитывайте, что для Вас является более дорогим и существенным.
Практически всегда главным и единственным объектом страхования являются конструктивные элементы. Причем именно конструктивные элементы, а не, к примеру, квартира. Поскольку понятие жилья, квартиры подразумевает выполнение определенной функции, выполняемую объектом с учетом своего месторасположения.
Если Вы будете страховать не квартиру, а конструктивные элементы, Ваш страховой платеж будет ниже в полтора-два раза.
Таким образом, речь пойдет о применении страхового тарифа к рыночной стоимости объекта недвижимости, а не к восстановительной стоимости конструктивов. Ваш ежегодный страховой платеж в этом случае возрастает в полтора-два раза при тех же рисках, в связи с тем, что в объект страхования включается земельная составляющая, не подвергаемая никакому риску. Зачем же тогда ее страховать?
Кроме этого, страхователю необходимо определиться, какие случаи/риски наиболее опасны для подлежащего страхованию имущества, и возникновение которых может непосредственно привести к его уничтожению/повреждению.
Эти пункты отдельно согласовываются и оговариваются, подписывая конкретный договор по страхованию имущества.
От чего можно застраховаться?
В договоре страхования, как правило, наиболее часто включены риски от:
- стихийных явлений (наводнения, ливня, смерча, бури, града, селевых потоков, оледенения, лавин, землетрясения);
- противоправных действий третьих лиц, а именно разбоя, умышленного повреждения имущества, воровства, грабежа;
- взрыва бытового газа, пожара, удара молнии, падения летательных аппаратов и их обломков (в том числе компенсируются затраты на спасение имущества, тушение пожара);
- действия жидкости из поврежденных противопожарных, отопительных, канализационных систем;
- боя стекла (в том числе случайное разбитие стекла собственником застрахованного имущества).
При выборе факторов риска, следует, в первую очередь, учитывать местонахождение имущества (ближайшее окружение, зависимость от стихийных катаклизмов), его техническое состояние и конструктивные элементы.
Рассматривая техническое состояние имущества, следует обратить особое внимание на риски от неисправностей коммуникационных систем, используемых как вами, так и вашим окружением (соседние здания, помещения, квартиры и т.д.) – выход из строя каких из них скорее всего может причинить вред вашему имуществу.
Рассматривая пункт вероятности противоправных действий третьих лиц, стоит учесть степень надежности замков и существующих охранных систем. Заключая договор страхования, страхователь должен учитывать, что указывая в договоре риск только в отношении строго определенных действий (например, грабежа и кражи), страховой компанией не возмещается ущерб, возникший в случае возможных иных противоправных действий третьих лиц.
В условиях договора часто предусматривается франшиза – часть убытков, которая в соответствии с договором страхования страховщиком не возмещается. Франшиза бывает безусловной и условной.
Условная франшиза заключается в следующем: если, при наступлении страхового случая, убытки по величине превосходят некоторую сумму – франшизу, то их возмещение проводится полностью, если же убытки не превосходят этой суммы, компенсация не осуществляется вообще. Страховщик при этом полностью возмещает фактическую величину ущерба, не смотря на то, в каком размере была установлена франшиза.
Безусловная франшиза является более выгодной для страхователя. Это сумма, всегда вычитаемая из суммы страхового возмещения, при фактическом ущербе, превышающем размер установленной франшизы. Соответственно, в большинстве случаев менее выгодным условием для страхователя является включение в условия договора безусловной франшизы, хотя это и снижает сумму страхового взноса.
Подводя итоги, можно выделить основные пункты, которые влияют на стоимость страхового полиса. На эти аспекты стоит обратить внимание, заключая договор страхования имущества:
- Выберите объект страхования – домашнее имущество, конструктивные элементы или отделка. Может быть все три объекта.
- Рассмотрите возможность применения франшизы.
- Внимательно изучите весь перечень страховых рисков и покрытий, предлагаемый страховой компанией. Выберите именно те пункты, которые необходимы именно Вам.
- Выясните у страховщика о всех существующих исключениях.
- Внимательно прочтите правила перед подписанием договора и уточните у специалиста все вопросы интересующие Вас.
Потраченное время на обсуждение условий и детальное изучение страхового полиса в достатке окупится сэкономленными страховыми платежами.
