Что такое франшиза в страховании или как я покупал полис КАСКО
Добрый день, читатель! Вчера, в день Великой Октябрьской Социалистической Революции пришлось, по старой доброй традиции, повоевать с капиталистами. А именно со страховщиками. Всем известно, что эти ушлые ребята готовы на всё, что бы побольше денег содрать с клиента и поменьше отдать. В ход идут различные — и, в целом, легальные — трюки. Это и справки, необходимые для получения вознаграждения, и многое другое. Иногда помочь в борьбе помогает так называемая франшиза. Но действовать нужно с умом. Иначе она начнет помогать страховщикам.
Франшиза является довольно распространенной опцией в страховании. Попробуем дать определение. Франшиза — фиксированная сумма, на которую страховщик освобождается при выплатах по страховому случаю. А теперь подробно и с примерами.
Итак, что нам говорит фраза: «Страховка с франшизой в 10 000 рублей»? Это значит, что при наступлении страхового случая меньше 10 000 рублей страхователь не получает выплат. То есть, положим, попал человек в аварию. Он застрахован с франшизой в 5 000 рублей. Если сумма ущерба составляет менее 5 000 — то страховая компания не выплачивает ничего по страховому случаю.
Кстати, важный момент — если сумма ущерба больше 5 000 рублей, то и в этом случае не всегда можно получить деньги. Вот предположим, застрахован человек с франшизой в 5 000 рублей, попал в аварию, ущерб от которой оценен в 7 000. Отлично, страховой случай. Сколько денег он может получить от страховой. 7 000 рублей или 2 000 рублей?
Тут мы в плотную подбираемся к двум видам франшизы. Итак, следите за руками: франшиза бывает условная и безусловная.
Условная франшиза предполагает, что во всех случаях, когда сумма ущерба меньше размера франшизы — не выплачивается ничего, а когда больше — выплачивается вся сумма ущерба. Так, в нашем примере при ущербе в 7 000 рублей со страховкой с франшизой в 5 000 рублей пострадавший получит все свои 7 000 рублей. Безусловная франшиза предполагает, что сумма возмещения всегда уменьшается на сумму франшизы, и пострадавший в нашем примере получает 2 000 рублей. Надо ли говорить, что по умолчанию страховщики стараются протолкнуть в договор безусловную франшизу?
Зачем вообще всё это нужно
Тут ситуация такая — большинство страховых случаев — мелкие до безобразия. За два года у меня было два случая — царапина на бампере и разбитое зеркало. Сумма ущерба по царапине — в районе 700 рублей, по зеркалу — 2 500. Естественно, что носиться по страховым и собирать справки из-за такого ущерба я бы не стал. И не стал. То есть 3 200 рублей я заплатил из своего кармана, просто плюнув на мерзких страховщиков.
Франшиза позволяет не просто плюнуть на них, но и не заплатить им денег. Дело в том, что обычно полис с франшизой стоит дешевле. Таким образом, если стоимость полисов за два года меньше 3 200 рублей, то для меня было бы выгодно воспользоваться франшизой. А — как я вчера узнал — стоимость полисов снижается на 15 000 тысяч.
Таким образом, с франшизой страхуются только серьезные прошествия. А мелочь остается на откуп страхователю.
Немного психологии безусловной франшизы
Из наблюдений за страхователями можно сделать интересный вывод: безусловная франшиза всегда больше своего номинала. «Как же так?», — спросите вы. Ведь договор, печати, закон. Парадокс, но обычно это именно так. И виновата в этом наша психология. Позвольте объяснить на пальцах.
Вот застраховались вы с франшизой в наши 5 000 рублей. И случился с вами страховой случай с ущербом в 5 200 рублей. В случае условной франшизы все ясно — вы должны бы получить 5 200 рублей, и будете их справедливо вытягивать из страховщика.
А если франшиза безусловная? Вам в этом случае причитается всего 200 рублей. Будете вы бегать из-за них? Скорее всего нет. Таким образом сумма, которую не будет выплачивать страховщик, становится 5 200 рублей, не смотря на то, что в договоре указано 5 000 рублей. Вот так-то! И страховщики это отлично понимают — не зря их аналитики хлеб едят.
Поэтому надо стараться, во-первых, добиваться условной франшизы, а во-вторых закладывать в расчеты безусловной франшизы лишении 2-3 тысячи рублей.
